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Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

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Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

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Debido al exceso de liquidez en la economía boliviana, las tasas de interés se han reducido.

A fines de 2001 las entidades bancarias pagaban entre un 3% hasta un 9.5% en moneda nacional,

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y en moneda extranjera desde un 1.0% hasta un 3.5%. El bajo interés ofrecido en algunas entidades

bancarias obedece también al hecho de que existen cajas de ahorro en las cuales el incentivo

ofrecido es el de promocionar sorteos que de ganar, le permiten al cliente incrementar

sustancialmente su ahorro.

Los FFP, pagan un interés en moneda nacional de entre 9.7% a hasta 12.7% y en moneda

extranjera hasta 6%. Las mutuales de ahorro y préstamo pagan un interés de entre 9.3% a 12.7% en

moneda nacional y hasta 6.4% en moneda extranjera.

Las cooperativas pagan un interés de entre 2.2% a 17.2% en moneda nacional y de 5% en

moneda extranjera, no cobran comisiones y los intereses son cancelados a partir del monto mínimo

exigido.

En algunas entidades financieras pagan tasas preferenciales por montos mayores a cierto

nivel, sin embargo el incentivo es marginal.

En Bolivia, y por disposiciones internas de los propios bancos, los bancos extranjeros no

ofrecen al público los servicios de cajas de ahorro.

En cuanto al uso de los recursos del público en cajas de ahorros, la disponibilidad que

ofrecen las entidades financieras está reflejada en el hecho de que el depositante puede hacer

ilimitados retiros a través de las ventanillas de las entidades financieras. Sólo cuando se utiliza

tarjeta de débito a través de cajeros automáticos se establecen montos limitados.

Respecto al cobro por administración de las cuentas, la mayoría de las entidades financieras

establecen ciertos requisitos para que no se cobren comisiones. El principal o más común, es el de

mantener saldos mínimos en la cuenta por debajo del cual se cobra una comisión.

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Entre los servicios que ofrecen las entidades financieras cuando se abre una caja de ahorro son:

La utilización de los cajeros automáticos mediante tarjeta de débito automático.

Tarjetas únicas de operaciones.

Retiros en cualquier agencia o sucursal.

Realizar giros y transferencias en ventanilla de cada entidad y en algunos bancos es

posible realizar transacciones mediante Internet.

Débito automático para pagar cualquiera de los servicios de luz, agua, teléfono, impuestos

y pagos de créditos.

Información sobre saldos de cuentas de ahorro.

Las cuentas de caja de ahorro pagan los impuestos de Régimen Complementario (RC) del

Impuesto al Valor Agregado (IVA) de los intereses generados, pagado por el ahorrista mediante el

débito de su cuenta en el momento del cálculo de los intereses (mayor detalle sobre condiciones y

beneficios ofrecidos por las cajas de ahorro en anexo 3).

                                                     

21

  La alta variación responde a que, dado el elevado nivel de dolarización de la economía, hay entidades financieras que no les interesa

atraer depósitos en caja de ahorro en moneda nacional.

22

  Sin embargo las entrevistas realizadas muestran que en algunos casos, no se conoce con exactitud el costo de mantener la cuenta, o

al menos el personal de la entidad no está plenamente informado como para dar esa información al cliente con mayor precisión. En

general, las comisiones que cobra el sistema bancario son implícitas y de acuerdo a las políticas de cada entidad bancaria, las

comisiones se cobran en forma automática mediante el débito automático de la cuenta o en el cálculo de la tasa de interés. Además

de comisiones por mantenimiento de la cuenta por debajo al monto mínimo, hay cobros de papelería en las transacciones realizadas,

libreta de caja y ahorro, talón de retiros, reportes de estados de cuenta y retiros, y débitos automáticos en ventanillas o cajeros

automáticos.



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