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Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

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CEPAL - SERIE financiamiento del desarrollo

N° 120

33

2.

Depósitos a Plazo Fijo (DPF)

Las condiciones para realizar un DPF son similares a las solicitadas para abrir una caja de

ahorro.

a)

Depósitos mínimos

El monto mínimo de DPF en moneda nacional fluctúa entre doscientos y seis mil bolivianos,

y en moneda extranjera entre cien y mil dólares, no existiendo máximos.

b)

Beneficios obtenidos

El principal beneficio ofrecido es la remuneración al capital invertido (interés) y dada la

limitada cantidad de servicios ofrecidos por los DPF, la elasticidad de estos depósitos respecto a la

tasa de interés es mayor que en el caso de la caja de ahorro.

23

Las entidades de intermediación financiera en general no pagan tasas de interés diferenciadas

por montos, sólo pagan tasas de interés diferenciadas por plazos, a partir de un mínimo de 30 días

hasta un máximo de 720 días y en algunas entidades hasta 780 días. La apertura de DPF a mayor

plazo se acepta pero se paga la misma tasa de interés del máximo plazo establecido.

A fines de 2001, las entidades bancarias nacionales, a 30 días pagan, en términos nominales,

entre un 4.5% hasta un 10% en moneda nacional y en moneda extranjera desde un 2.1% hasta un

4.5%, incrementándose en función al tiempo cada 30 días hasta alcanzar un máximo en plazos

mayores a 720 días en que ofrecen hasta 13.5% en moneda nacional y 9.75% en moneda

extranjera.

24

Entidades bancarias extranjeras que sólo trabajan con empresas y no con personas naturales

pagan tasas de interés sólo en moneda extranjera desde 2.1% hasta 2.5%.

Los FFP, pagan un interés en moneda nacional de 6% a 7% y en moneda extranjera entre 5%

a 6.5% alcanzando un máximo en moneda nacional de 13% y de 10% en moneda extranjera.

Las mutuales de ahorro y préstamo, ofrecen pagar un interés en moneda extranjera desde 3%

(a 30 días) llegando a pagar un máximo de 7.8% (a más de 720 días), mientras que las cooperativas

pagan un interés entre 4.07% hasta 12%.

Los otros beneficios ofrecidos por los DPF es que se pueden utilizar como garantía de

créditos y pueden ser negociables como títulos valores.

Respecto al costo de mantenimiento, un solo banco cobra $US 4 por la emisión de los

certificados de DPF. Las entidades financieras no cobran ningún tipo de costos de mantenimiento.

En lo que se refiere a los retiros que se permiten en los DPF, se los puede hacer sin cumplir

el plazo pactado pero perdiendo intereses. Ninguna de las entidades financieras permiten retirar

intereses antes del plazo pactado.

25

                                                     

23

  Además, para obtener un préstamo para la vivienda varias entidades financieras requieren abrir una caja de ahorro. Por lo tanto este

requisito es tomado en cuenta por el público al momento de tomar la decisión de destinar recursos ya sea a caja de ahorros o

depósitos a plazo fijo. Es por ello (y además por la posibilidad de hacer retiros ilimitados y obtener otros servicios) que los depósitos

en las cajas de ahorros son más inelásticos a la tasa de interés.

24

  En términos de equivalencia de tasas nominales y teniendo en cuenta que la devaluación en términos anualizados ha sido de

alrededor del 6% en los últimos años, esto implica que depositar en moneda extranjera es más rentable que hacerlo en moneda

nacional, estimulando así aún más la dolarización de la economía.

25

  Sin embargo, a través de las entrevistas se detectó que un banco, para los DPF mayores a 360 días, paga intereses mensuales.



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