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Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

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Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

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Los DPF pagan el RC-IVA de los intereses generados, que son descontados al momento de la

cancelación del DPF. De acuerdo a la legislación vigente, y como estímulo al ahorro, los DPF

mayores a tres años están exentos del RC-IVA (véase anexo 4).

De lo expuesto anteriormente, la apertura de depósitos ya sea en Caja de Ahorro o en DPF,

no presenta condiciones y trámites largos que podrían ser consideradas como barreras para el

ahorro popular. En general no se requieren garantías y los costos de mantenimiento no son

significativos cuando éstos existen.

Pero por otra parte, no existen incentivos específicos para captar mayores recursos en montos

reducidos para clientes de bajos ingresos y masificar el ahorro. Esto es corroborado por el aún alto

grado de concentración del valor de los DPF y de depósitos de Cajas de Ahorro en relativamente

pocos clientes.

C. La estructura de depósitos en el sistema financiero

A pesar de las limitaciones que significa mantener ahorro en DPF en cuanto a retiros, el

mayor monto de ahorro financiero está en DPF.

En promedio entre 1990 y 2001, los DPF en el sistema financiero representaron un 63% del

total, seguidos por las cajas de ahorro con 19% y los depósitos a la vista con 17%.

Cuadro 5

ESTRUCTURA DE DEPÓSITOS DEL SISTEMA FINANCIERO

(Como porcentajes)

1990

1995

2001

1990-2001

(promedio)

Depósitos a la vista

11.6

21.9

16.52

16.7

Caja de ahorro

18.1

18.6

24.24

19.8

Depósitos a plazo fijo

70.3

58.8

56.75

62.7

Depósitos en garantía

0

0.8

2.49

0.7

Total

100

100

100

100

Fuente:  Elaborado sobre la base de boletines estadísticos de la Superintendencia de Bancos y

Entidades Financieras (SBEF), varios números, 1990-2001.

Nota:  Información a junio de 2001.

Tomando como referencia a la banca comercial,

26

 las tasas de interés promedio reales

ofrecidas para los DPF en general han estado por encima de las ofrecidas por las Cajas de Ahorro.

Esto significa que las personas mantienen dinero en cajas de ahorro por las ventajas que esto

le significa en cuanto al retiro que pueden hacer las veces que les sea necesario o, eventualmente,

para adquirir un préstamo para la vivienda, pero maximizan la rentabilidad de su ahorro financiero

manteniendo la mayor parte de éste en DPF.

27

                                                     

26

  Sólo a partir del 2001 se cuenta con información desagregada de tasas de interés del sistema financiero no bancario.

27

  Esto mayormente se aplicaría para personas naturales de medianos y altos ingresos y personas jurídicas (depósitos institucionales),

ya que son las que cuentan con mayor información y con mayores posibilidades de mantener saldos financieros por períodos más

prolongados de tiempo en relación a personas de bajos ingresos, quienes y por no existir límites en la cantidad de retiros, mantienen

sus saldos financieros principalmente en cajas de ahorros.



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