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Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

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CEPAL - SERIE financiamiento del desarrollo

N° 120

45

V. Políticas de vivienda popular y

sistemas de ahorro previo

Aunque en Bolivia el problema de la vivienda, particularmente

para personas de bajos ingresos, ha sido preocupación constante de los

distintos gobiernos desde principios del siglo pasado, las soluciones

planteadas no han estado vinculadas a políticas de ahorro previo para

la adquisición de viviendas, sino por el lado del crédito, donde además

el sector público jugó un rol protagónico aunque poco efectivo.

La mayor parte del financiamiento para la vivienda ha

provenido del sector financiero privado y otorgado en condiciones de

mercado. A octubre del 2001 el sistema financiero otorga créditos para

vivienda a tasas que fluctúan entre 11.5% a 13% en moneda extranjera

y a plazos que en promedio alcanzan 15 años.

Las experiencias de las Políticas Públicas para el desarrollo de

la Vivienda Popular en Bolivia, muestran que desde 1924 el Estado de

Bolivia ha estado ejecutando políticas de viviendas popular creando

instituciones especialmente dedicadas a este fin. La mayor parte de

estas instituciones promovían la construcción de viviendas, la

adquisición de lotes de terrenos con financiamiento provenientes de

fuentes públicas o del sector privado y de los propios trabajadores a

través de aportes obligatorios (véase anexo 16).

Todas las instituciones mencionadas en el anexo 16 dedicadas a

políticas de vivienda popular, no cumplieron con los objetivos fijados

y la mayor parte de ellas quebraron como consecuencia de la mala

administración de los recursos con los que contaron, las erradas políticas

aplicadas para financiar viviendas populares y problemas de corrupción.


Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

46

Los subsidios otorgados alcanzaron a pocas personas y no fueron acompañados de políticas

de incentivo para el ahorro previo para destino de vivienda. Diversos estudios elaborados por la

CEPAL sugieren que una combinación de políticas que promuevan el ahorro de las familias con

destino específico para la vivienda y subsidios del Estado transparentes, progresivos y

adecuadamente fiscalizados (Szalachman, 2001) pueden ser más efectivos que políticas puras.

En el caso boliviano, las políticas de vivienda para familias de bajos ingresos estuvieron casi

con exclusividad dirigidas por el Estado a través de políticas crediticias con un alto componente de

subsidios, baja intervención del mercado y desligadas de políticas de fomento al ahorro previo para

vivienda como se ha realizado en otros países de América Latina.

El cierre del Fondo Nacional para Vivienda Social (FONVIS) en el mes de octubre de 2001

es resultado de más de ochenta años de erróneas intervenciones estatales en materia de políticas de

vivienda. Después de ese largo período, Bolivia no ha logrado superar los elevados déficits

cuantitativos y cualitativos de viviendas.

En la actualidad Bolivia cuenta con el “Programa de Apoyo a la Política de Vivienda

(PROVIVIENDA)” con financiamiento del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) por

alrededor de $US 60 millones, el cual será ejecutado a través del Ministerio de Vivienda y

Servicios Básicos.

El objetivo del programa es el de mejorar la situación habitacional de las familias bolivianas

en especial de menores ingresos a través de: (i) establecer las condiciones para que los mercados

inmobiliario y financiero operen más eficientemente permitiendo un mayor movilización de

recursos hacia el sector y la reducción de costos de financiamiento, producción y transacción;

(ii) implantar mecanismos que faciliten el acceso de los grupos de menores ingresos al crédito, y

(iii) instrumentar una política de subsidio dirigida a beneficiar los grupos menos favorecidos, que

incluya la dotación de infraestructura básica y de títulos de propiedad a familias pertenecientes a

poblaciones con índices elevados de necesidades básicas insatisfechas.

El programa, aunque apunta a aspectos necesarios a resolver en el tema de vivienda, al igual

que las anteriores políticas, no incluye el importante componente de estímulos para el ahorro previo

destinado a vivienda. La experiencia en otros países de América Latina muestra que la aplicación

de políticas de ahorro previo, complementadas con adecuadas políticas de subsidios para personas

de bajos ingresos, han tenido mayor éxito que políticas puras de subsidios, o políticas puras de

crédito (sin ahorro previo).

La exclusiva intervención del Estado para enfrentar el tema de la vivienda con elementos que

sólo consideren el subsidio, o por el contrario dejar el tema de la vivienda en manos exclusivas del

mercado, al cual segmentos importantes de la población de bajos ingresos (pero con alguna

capacidad de ahorro) no tengan ninguna posibilidad de acceder a vivienda a crédito, dado que no

cumplen con las condiciones que el mercado exige para hacerlo,

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 son políticas que no han dado

resultados en términos de mayor acceso a viviendas populares.

                                                     

35

  Esto se refleja en tasas de interés y condiciones de plazos que originan un servicio de deuda que no puede cumplir dado los

insuficientes flujos de ingresos que generan.



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