Página principal



Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

Descargar 1.14 Mb.
Ver original pdf

Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia





Descargar 1.14 Mb.
Ver original pdf
Página37/67
Fecha de conversión05.10.2018
Tamaño1.14 Mb.
1   ...   33   34   35   36   37   38   39   40   ...   67

CEPAL - SERIE financiamiento del desarrollo

N° 120

47

VI. El potencial de ahorro popular

en el área rural en Bolivia

Diversos estudios realizados (Wisniwski, 1997 y FONDESIF,

2000),

36

 señalan que las familias que habitan en las áreas rurales —

aunque en pequeña escala— ahorran y las posibilidades del sistema

financiero para captar recursos del área rural están subvaloradas.

Las formas de ahorro en el área rural, sean estos no

institucionalizadas como la liquidez guardada en casa, la congelación

de liquidez en ganado y la compra de activos fijos como tierra, o

institucionalizadas a través del sistema financiero ya sea este

supervisado o no por la SBEF no están cuantificados, pero los estudios

—principalmente sobre la base de encuestas— señalan que hay un

potencial importante para ser incorporado al sistema financiero formal

(Wisniwski, 1997 y Olmos, 1998).

Silvia Wisniwski (1997), hace una consideración conceptual

para el caso del ahorro en las zonas rurales. En las áreas rurales la

estacionalidad de los ingresos incide fuertemente en el manejo de la

liquidez y las formas de ahorro. Por ejemplo señala que en los

períodos de ventas de sus cosechas las familias campesinas cuentan

con una sobre liquidez de recursos, en el sentido de que éstos son

superiores a sus niveles habituales de consumo. Pero ese exceso de

liquidez va disminuyendo en la medida en que hace frente a su

consumo cotidiano, por tanto no se puede señalar —desde el punto de

vista económico— dicho exceso de liquidez como una forma de

ahorro, si se entiende este concepto como recursos que la familia o

individuo no gasta y lo destina para consumo futuro.

                                                     

36

  Ambos estudios fueron la base para este capítulo.


Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

48

Lo anterior sin embargo no inhibe que el exceso de liquidez pueda ser captado por el sistema

financiero en forma de depósitos de alguna clase, por ejemplo cajas de ahorro, la cuales no tienen

restricciones para retiros. En general las conclusiones de los estudios señalan que las razones por

las cuales no se capta mayor ahorro financiero se deben a la escasa cobertura del sistema financiero

en las áreas rurales.

En la medida en que las distancias entre las familias rurales con potencial de ahorro

financiero y los lugares físicos de ahorro sean mayores, los costos de transacción (costo del viaje,

peligro de robo, tiempo que toma llegar al lugar) aumentan y por tanto el estímulo para ahorrar

disminuye, es por ello que las familias prefieren mantener ahorros en forma no institucionalizada.

Entre las principales razones que se mencionan para que exista un bajo nivel de captación de

ahorro financiero en las áreas rurales se destaca el poco conocimiento de las familias rurales sobre

las posibilidades que ofrece el ahorro institucional, especialmente en el altiplano y valles, donde se

concentran la mayor población campesina. Pero por otro lado, es difícil pensar que las familias

adquieran “cultura del ahorro” si la cobertura actual ofrecida por el sistema financiero en las áreas

rurales sigue siendo baja.

En el segundo capítulo se señaló que a pesar del fuerte incremento en los últimos años de

apertura sucursales de instituciones financieras en áreas rurales, de los 301 (la mayor parte de ellos

considerados rurales) 201 (67%) no tenían acceso a servicios financieros de ninguna naturaleza.

La razón principal que señalan las instituciones financieras es que las captaciones que se podrían

lograr en áreas rurales alejadas de centros económicos no son suficientes para cubrir los costos de

instalación y mantención de sucursales.

37

Sin embargo, los estudios realizados demuestran que existe un potencial importante de

volumen de ahorro en las zonas rurales y que en la medida en que existe una mayor cobertura de

instituciones financieras, las familias están dispuestas a depositar recursos en éstas (Wisniwski,

1997, y FONDESIF, 2000).

38

El “Estudio de demanda de servicios de depósitos en Bolivia” (Olmos, 1998) enfrenta el

tema de potencial de ahorro, desde una perspectiva de las posibilidades de captar los excedentes

que generan las diversas actividades desarrolladas por las micro y pequeñas empresas en las áreas

rurales y urbanas.

39

Entre los aspectos relevantes encontrados en el estudio desde la perspectiva de captar

excedentes generados por actividades en el área rural, está el hecho de que los ingresos medios

generados por microempresas en el área rural son, en algunas localidades, mayores a los ingresos

medios generados por éstas en áreas urbanas (Olmos, 1998).

Por otra parte, el estudio revela que actividades ligadas al sector agropecuario tienen una

capacidad de ahorro entre $US 68 (pecuario) y $US 54 (agricultura) mensuales y concluye además

que sobre la base de la investigación realizada para todas las actividades incorporadas en el estudio,

                                                     

37

  En el estudio “Ahorro Popular y Captación Restringida de Depósitos” se señala que el costo de inversión difiere significativamente

por el tipo de institución y oscila entre $US 14 700 y $US 14 000 para el caso de Fondos Financieros Privados y ONG financieras

respectivamente, y $US 4 400 para el caso de cooperativas no reguladas. En el tema de costos de operación mensuales, éstos se

estiman en $US 7 300 (FFP), $US 2 000 y $US 750 respectivamente. Entre otros factores, la alta desviación se explica porque las

exigencias que deben cumplir las entidades reguladas (por ejemplo, los FFP) son mayores en relación a las no reguladas.

38

  Por ejemplo, en el estudio “Mercados Financieros Rurales en Bolivia” (Wisniwski, 1997), se menciona que cuando existen

instituciones financieras en zonas rurales, la seguridad que ofrecen los depósitos constituye el motivo principal para acudir a

servicios financieros formales y no así las tasas de interés pasivas ofrecidas.

39

  En su estudio separa a las empresas en tres segmentos, (a) las microempresas, que cuentan con ingresos mensuales menores a cinco

mil 

bolivianos

 ($US 735 al tipo de cambio a noviembre de 2001); (b) medianas, entre cinco y diez mil 

bolivianos

 ($US 735 y 1 470),

y (c) grandes, mayores de diez mil 

bolivianos

.



1   ...   33   34   35   36   37   38   39   40   ...   67

Similar:

Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia iconFecha de viaje
Los usuarios deben cumplir con el criterio de focalizacion “ser parte del 60% de las familias mas vulnerables y menores ingresos”...
Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia iconRepública del ecuador documentos de licitación pública nacional contratación de Obras Menores Banco Interamericano de Desarrollo documentos de licitación documento para la Contratación de Obras Menores
Sitio de las Obras (por ejemplo, problemas ocultos de fundación). El texto principal se refiere a los contratos basados en precios...
Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia iconPoliticas de delegacion de nombres de dominio registrados bajo el cctld bo Naturaleza
Agencia para el Desarrollo de la Sociedad de la Información en Bolivia (adsib), institución bajo tuición de la Vicepresidencia de...
Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia iconEncuesta sobre Equipamiento y Uso de Tecnologías de Información y Comunicación en los Hogares
El 77,1% de los hogares con al menos un miembro de 16 a 74 años dispone de ordenador en
Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia iconThe food stamp program in georgia
Así mismo, proporciona oportunidades de empleo y capacitación para adultos solteros, sin hijos y actividades de alcance comunitario...
Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia iconEstatutos Actuales
Ley de Cajas de Ahorro, Fondos de Ahorro y Asociaciones de Ahorro similares y en los presentes estatutos
Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia iconRepública del ecuador documentos de licitación pública nacional contratación de Obras Menores
Sitio de las Obras (por ejemplo, problemas ocultos de fundación). El texto principal se refiere a los contratos basados en precios...
Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia iconInvestigadores Mendocinos" Convocatoria 2016 Dr. "
Departamento de Investigación Ciencia y Técnica (dicyT) busca promover, fortalecer, desarrollar y orientar la investigación en salud,...
Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia iconPor la cual se amplía el periodo para la postulación de hogares afectados por situación de desastres y calamidad pública abier
Bolsa Especial para hogares que desarrollen actividades de recuperación, tratamiento y aprovechamiento de residuos reciclables, abierta...


Descargar 1.14 Mb.
Ver original pdf