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Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

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Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

50

Para los municipios seleccionados se señala que el volumen de depósitos captados por parte

de las cooperativas, FFP y bancos comerciales ascendería a aproximadamente $ 270 000 (alrededor

de $US 39 700 a noviembre de 2001) al año y tendría un alto grado de dispersión. Se señala

también que sobre la base del sondeo realizado, existiría una demanda no explotada por servicios

de depósitos en cada uno de los municipios seleccionados que asciende en promedio a $ 250 000

(alrededor de $US 36 700), es por ello que el estudio concluye que, de darse las condiciones

adecuadas, se podría duplicar el volumen de depósitos actualmente captados por el sistema.

Por otra parte se señala que aunque hay la intención por parte de la instituciones financieras

de abrir más sucursales en el área rural, solamente una de cada tres de estas sucursales estará en

localidades que todavía no tienen servicios financieros, lo cual quiere decir que el proceso de llegar

a áreas aún no cubiertas será lento.

Las condiciones adecuadas referidas en el estudio tienen relación en la práctica con las

mismas condiciones que se requieren para que cualquier entidad financiera opere, esta es contar

con un mínimo de operaciones que permita obtener márgenes financieros atractivos.

En la actualidad hay una serie de iniciativas en Bolivia para captar ahorro popular en zonas

rurales y promover SAF, promovidos por el gobierno,

42

 y la cooperación internacional,

43

 en

instancias relacionadas al sistema financiero destacándose entre ellas las señaladas en los estudios:

“Ahorro Popular y Captación Restringida de Depósitos” (FONDESIF, 2000); el “Programa de

Microahorro (PROMA)” (Monje y Salinas, 2001), y, el estudio “Servicios Auxiliares Financieros

(SAF), (FINRURAL, 1999)”.

El principal mecanismo planteado por el estudio “Ahorro Popular y Captación Restringida de

Depósitos” para incrementar el ahorro popular está dirigido al área rural y consiste en la creación

de la modalidad Agente Financiero Local (AFL). Este mecanismo se basa en una relación

denominada “Principal - Agente”, la cual se establece a través de un contrato de agencia entre una

entidad financiera regulada por la SBEF (y que por lo tanto tenga autorización para realizar

captación de ahorro del público) y una entidad no regulada que tenga presencia a nivel municipal,

quién se constituiría en el AFL.

44

Esta modalidad se constituiría en una opción del sistema financiero boliviano orientada a

promover la ampliación del acceso a servicios de ahorro institucional por parte de los pobladores

de municipios rurales.

Se señala que esa alternativa permite aprovechar la capacidad de cobertura de riesgo en el

primer caso y de presencia y experiencia en el lugar en el segundo.

Asimismo y por otra parte, se revela que las condiciones de esta modalidad de ampliación de

los servicios de ahorro requieren de la prestación de servicios integrales financieros en el área rural

incluyendo SAF y que, considerando el reducido volumen de operaciones, se requiere que el

Estado otorgue incentivos fiscales (subsidios) por un tiempo corto para iniciar las operaciones y

hacerla atractiva para las instituciones reguladas (Fondo de Desarrollo del Sistema Financiero y de

Apoyo al Sector Productivo (FONDESIF, 2000).

El PROMA sugiere aprovechar sinergias que se pueden crear a través del denominado

“paraguas” de actividades financieras que pueden ser desarrollados por las Instituciones

Microfinancieras (IMF).

                                                     

42

  Principalmente el Viceministerio de Asuntos Financieros del Ministerio de Hacienda y FONDESIF.

43

  Principalmente la cooperación alemana.

44

  Por ejemplo, una ONG financiera que no esté regulada por la SBEF pero que tiene presencia y experiencia financiera en el área

rural, podría ser el AFL que firma un contrato con un banco comercial, mutual o cooperativa regulada por la SBEF.



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