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Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

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CEPAL - SERIE financiamiento del desarrollo

N° 120

53

VII.Conclusiones y

recomendaciones de política

para fortalecer el ahorro de los

hogares de menores ingresos

La estabilidad económica, crecimiento moderado de la

economía, tasas de interés reales positivas, un marco jurídico que

define reglas claras del juego para las instituciones financieras, son

aspectos que han promovido un rápido crecimiento del ahorro

financiero en Bolivia.

La mayor cobertura del sistema financiero, incluyendo en las

áreas rurales es también parte importante de la explicación del

crecimiento del ahorro financiero.

En general no existen restricciones que impidan que sectores de

bajos ingresos accedan a depósitos, especialmente a cajas de ahorros

en los cuales los depósitos mínimos exigidos son accesibles a personas

y familias de escasos recursos y los costos de mantención no son

elevados cuando estos existen.

Asimismo ha existido una mayor atención del sistema financiero

para lograr captar mayores depósitos de familias y personas de más

bajos ingresos, como lo demuestran el incremento en el número de

cuentas de depósitos, especialmente en la cajas de ahorro.

No obstante lo anterior, todavía la mayor parte del valor de los

depósitos se encuentra en tramos de valores elevados y en poder de

pocas personas ya sea naturales o jurídicas (depósitos institucionales).


Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

54

Excepto algunas excepciones, en Bolivia no se han aplicado políticas gubernamentales

específicas para una mayor movilización de ahorros especialmente para niveles de bajos ingresos,

particularmente en el área rural.

Hasta ahora en el país se ha logrado avanzar en temas de microcrédito a través de apoyar a

éste con medidas concretas y con recursos financieros. No ha sucedido lo mismo con el ahorro

popular o ahorro a pequeña escala. Incluso se percibe que al contar la actividad del microcrédito

con fuentes de financiamiento distintas a los depósitos del público y subsidiadas, se está creando un

sesgo en contra del ahorro en pequeña escala.

La baja densidad de la población en Bolivia, su alta dispersión en el área rural y el bajo nivel

de ingreso per cápita especialmente en las áreas rurales, se constituyen en factores que inhiben una

mayor cobertura de servicios financieros. Sin embargo diversos estudios, analizados en el presente

documento, demuestran que a pesar de las limitaciones mencionadas, existe un potencial

importante para captar mayores recursos, pero ello requiere la aplicación de medidas específicas

para promover una mayor movilización de ahorro popular.

El actual sistema que regula el sistema financiero es considerado neutro respecto a incentivos

para movilizar el ahorro, particularmente el de pequeña escala o ahorro popular dado que en la

actualidad la captación del ahorro se guía exclusivamente por las reglas de mercado.

Aspectos como modificaciones al marco regulador que considere disposiciones especiales

para instituciones que operen en el área rural, una mayor intervención del sector público en temas

como capacitación y de apoyo para aumentar la cobertura e infraestructura para la prestación de

servicios financieros, son factores que se requieren para lograr una mayor movilización de ahorro

popular.

No existen estudios completos que señalen la real demanda de depósitos que podría

obtenerse con políticas más agresivas de movilización de ahorros, especialmente en áreas rurales.

En este último caso es posible que, por ejemplo, las familias campesinas prefieran ahorrar en

activos que les den mayor rentabilidad como la compra de tierras. Pero lo anterior no debería

constituirse en una limitante para fomentar el ahorro financiero en el sector rural, dado que, aunque

no en montos comparables a los obtenidos en las áreas urbanas, los mismos estudios señalan que

existe capacidad de ahorro financiero en las áreas rurales que no han sido aprovechadas por el

sistema financiero.

Por otra parte, hay también estudios que señalan que las microempresas generan volúmenes

importantes de excedentes que podrían ser movilizados a través de instituciones financieras.

De otro lado, el área rural en Bolivia recibirá una importante inyección de recursos resultado

de las definiciones tomadas tanto en la EBRP como en la Ley de Diálogo la cual asigna recursos

provenientes de la cooperación internacional según una fórmula que determina que los municipios

más pobres recibirán más recursos. De este modo, se generará un movimiento financiero que en

algunos municipios rurales significará duplicar o triplicar los ingresos que antes obtenía.

La capacidad de movilizar ahorros en el sector rural en el inmediato futuro dependerá por

tanto de las acciones que tanto el sector privado como público apliquen.

Los aspectos anteriores, sugieren que las políticas de masificación del ahorro popular,

especialmente en áreas rurales deben ser ejecutadas con mayor agresividad, y acompañadas en lo

posible con medidas complementarias de incentivos. Especialmente el rol de los municipios puede

ser determinante para un mayor desarrollo del sistema financiero en general y de la movilización de

ahorro popular en particular.



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