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Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

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CEPAL - SERIE financiamiento del desarrollo

N° 120

55

En los últimos dos años han surgido iniciativas para incrementar el Ahorro Popular en las

áreas rurales las cuales tienen un fuerte apoyo de la Cooperación Internacional tanto en recursos

financieros como en asistencia técnica. Estas iniciativas buscan ampliar los servicios de ahorro

financiero y los SAF con medidas específicas como la de aprovechar la experiencia de entidades

financieras no reguladas por la SBEF, pero con bastante experiencia en el área incentivando

alianzas entre instituciones reguladas y que dan confianza al público y no reguladas que tienen

conocimiento del área y presencia física.

Respecto al tema de acceso a vivienda popular, en Bolivia se ha fomentado desde el Estado

políticas de viviendas populares con poco éxito y prácticamente no se han establecido políticas de

estímulo al ahorro previo, los cuales como lo demuestran los estudios de CEPAL, han tenido mejor

éxito que intervenciones estatales directas con fuertes componentes de subsidios y pocos o nulos

incentivos para que la población de escasos recursos se comprometa a ahorrar según sus

posibilidades.

A la luz de los antecedentes anteriores tres grupos de políticas deben considerarse para

fomentar el Ahorro Financiero Popular en Bolivia:

a) Aquellas que promueven al Ahorro en forma general

b) Aquellas destinadas a fomentar el Ahorro Previo para la Vivienda Popular

c) Aquellas destinadas a fomentar el Ahorro Popular

A. Políticas que promuevan el ahorro en forma general

No obstante el importante crecimiento en el número de cuentas de depósitos, particularmente en

las cajas de ahorro, la relación número de cuentas de ahorro y población es todavía, comparativamente

a otros países de América Latina, bajo, lo cual es un indicador que todavía hay espacio para

incrementar el ahorro a través del sistema financiero, incluyendo el ahorro en pequeña escala.

La aplicación de políticas macroeconómicas que promuevan la estabilidad, eviten caída en

los ingresos reales, mantengan la disciplina fiscal y promuevan el crecimiento son factores

fundamentales para crear un ambiente adecuado para un mayor ahorro del público.

En particular políticas que permitan un crecimiento de base más amplia (por ejemplo que

promuevan el uso de mano de obra en las áreas urbanas y una mayor productividad en las áreas

rurales) son una condición necesaria para que políticas de fomento al ahorro popular tengan un

mayor impacto.

La eliminación de impuestos al ahorro como es el de la retención del IVA a los ingresos

generados por intereses ganados, es una medida que podría considerarse como un estímulo

importante para el ahorro, teniendo en cuenta que la recaudación por este concepto (retención del

IVA a los intereses ganados) es poco significativo y que el estímulo al ahorro a través de la

eliminación de este impuesto tendría efectos positivos en el ahorro financiero.

La credibilidad en los sistemas de regulación financiera y el grado de autonomía logrado por

el ente regulador, es otro aspecto clave de política que se debe mantener y profundizar para

afianzar la confianza del publico en el sistema financiero. No obstante las crisis financieras que se

han dado en el país, la confianza del público en los esquemas de regulación financiera han

impedido que se repita el proceso de desintermediación financiera que se dio a principios de la

década de los ochenta, cuando erradas intervenciones del Estado provocaron la pérdida de

confianza del público en el sistema financiero.



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