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Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

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CEPAL - SERIE financiamiento del desarrollo

N° 120

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seguridad que ofrece el sistema financiero a través de adecuados esquemas de regulación, son

también políticas que han dado resultados positivos en otros países y que deberían ser considerados

para el caso boliviano.

En particular la promoción de la “cultura del ahorro” en cuanto a dirigir campañas

específicas a jóvenes de secundaria y universitaria con la participación del instituciones públicas

como el Ministerio de Educación y las propias universidades, tendría efectos posteriores favorables

en el mediano y largo plazo para el propio sistema financiero y para la economía en su conjunto.

Sin embargo se requiere una mayor cobertura del sistema financiero, especialmente en las

áreas rurales, para que políticas destinadas a fomentar el ahorro en estratos de bajos ingresos o de

personas que ingresan al mercado de trabajo por primera vez, se desenvuelvan en un ambiente más

adecuado en cuanto a servicios y cobertura que el sistema ofrezca.

Se sabe que aún en sectores de bajos ingresos hay capacidad de ahorro. El motivo precaución

es un factor importante para ahorrar dado que estos sectores (particularmente en las zonas urbanas)

son muy vulnerables a eventos como caída en la actividad económica (desempleo) o factores

climáticos en las zonas rurales. Aspectos culturales (festividades, mantención de ciertas

tradiciones) son también factores que influyen para que familias de bajos ingresos ahorren. Sin

embargo deben estudiarse modalidades especiales y rentables para atraer el ahorro de personas de

bajos ingresos al sistema financiero formal.

En oportunidades puede presentarse el caso que la sola existencia de entidades financieras en

áreas alejadas se constituya en un fuerte estímulo para que personas puedan depositar sus

excedentes por la seguridad que el sistema financiero ofrece (y por la cual pueden estar dispuestos

incluso a pagar) y/o utilizarlo para ahorrar en vez de destinarlo para el consumo.

Las modalidades analizadas en el presente estudio señalan que existe un potencial de ahorro

importante en el área rural. Particularmente el esquema de AFL, planteado en el estudio “Ahorro

Popular y Captación Restringida de Depósitos” (FONDESIF, 2000), parece una alternativa factible

para el caso boliviano como posibilidad de aumentar el ahorro en zonas rurales, teniendo en cuenta

que ésta modalidad se basa principalmente en crear sociedades que combinen la experiencia de

entidades financieras (principalmente las ONG) que operan en zonas rurales alejadas con la

seguridad que ofrecen entidades reguladas por la SBEF.

Aunque en el estudio se señaló que el público asume la existencia de un seguro implícito

para sus depósitos (el Estado boliviano) al momento de enfrentar el cierre o liquidación de una

entidad financiera, el riesgo siempre está presente considerando especialmente que la asimetría de

la información afecta más a personas de menores ingresos y de baja educación. En este sentido la

creación de un seguro de depósito hasta montos determinados favoreciendo al pequeño ahorrista y

financiado por el propio sistema, se constituye también en un importante estímulo que puede tener

un impacto positivo en el ahorro popular, especialmente en sectores de la población en donde la

cultura del ahorro aún no ha sido desarrollada, como las que se viven en áreas rurales.

Considerando el propósito de los distintos gobiernos de asignar en el corto plazo más

recursos al área rural como uno de los principales instrumentos de lucha contra la pobreza, políticas

de estímulo para incrementar la cobertura de servicios en el área rural a través de programas y

proyectos conjuntos entre el sector público, instituciones financieras privadas, las ONG y la

cooperación internacional, con énfasis en el ahorro es también un aspecto que debería constituirse

en objetivo importante de políticas financieras del gobierno.

A la fecha y en el marco de cooperación conjunta mencionada se han desarrollado iniciativas

como las señaladas en párrafos y capítulos anteriores que apuntan a incrementar los servicios



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