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Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

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CEPAL - SERIE financiamiento del desarrollo

N° 120

9

I. Introducción

Aunque el concepto de ahorro financiero —que es el que se

analiza en el presente estudio— hace referencia a saldos registrados en

el sistema financiero y el ahorro desde la visión macroeconómica a un

concepto de flujo, es importante considerar algunos aspectos

específicos sobre la problemática del ahorro en Bolivia ya sea desde la

perspectiva financiera o macroeconómica.

Señalar primero que las estadísticas disponibles de ahorro

financiero en Bolivia no dan a conocer información sobre las

características de quienes ahorran. Un mayor conocimiento de temas

como niveles de ingreso, aspectos de género o edad de los ahorristas,

ayudarían a extraer conclusiones y recomendaciones más concretas

sobre posibles políticas para fomentar el ahorro a pequeña escala.

Es por ello que se recurre a información sobre el grado de

concentración del ahorro financiero, valor promedio de los depósitos y

crecimiento y composición del número de cuentas de depósitos como

variables aproximadas para analizar el grado de avance en el ahorro popular.

Por otro lado, y al contrario de lo observado en otros países de

América Latina (como lo demuestran los diversos estudios de CEPAL

hasta ahora publicados), en temas como el de Ahorro Previo para la

Vivienda Popular y, en aún mayor grado, el de Ahorro Previo para la

Educación,

1

 hay muy poca o prácticamente nula experiencia en

Bolivia.

                                                     

1

 

Razón por la cual en el estudio para el caso boliviano no se incluye el ahorro previo para la educación, aunque sí se incluye un

capítulo para el tema de viviendas populares, que aunque en este último caso las políticas no han estado vinculadas a esquemas de

ahorro previo, es importante analizar lo que se ha hecho en esta materia a lo largo de más de 80 años de intentos de establecer

políticas para la adquisición de viviendas populares.


Alternativas de políticas para fortalecer el ahorro de los hogares de menores ingresos en Bolivia

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No es propósito del presente estudio enfocarse en los motivos del ahorro de las familias de

menores ingresos, sino —y a la luz de consideraciones institucionales, cobertura del sistema

financiero, acceso a instrumentos financieros— en analizar la evolución, potencial y alternativas

para incrementar el ahorro financiero popular.

No obstante lo anterior, es pertinente mencionar que en un estudio sobre ahorro privado e

inversión en Bolivia (Pinell y Requena, 1996), se señalaba que sobre la base de patrones de ingreso

y ahorro de los hogares urbanos, existía un incremento significativo en el ingreso familiar promedio

cuando aumentaba el nivel educativo del jefe de la familia, concluyendo por tanto que el nivel

educativo del jefe de la familia es la fuerza determinante del ingreso promedio de los hogares.

El comportamiento sobre el ahorro es similar. La tasa media de ahorro se incrementa en la

medida en que el nivel de estudio del jefe de familia aumenta. Por ejemplo, en promedio, los

hogares urbanos con niveles educacionales que incluyen hasta el ciclo intermedio muestran tasas

promedios de ahorro de alrededor de 5.2% al 6.8% de sus ingresos, en cambio los hogares con jefes

que han alcanzado el ciclo medio y superior, tienen tasas de ahorro significativamente más elevadas

(9.4% y 13.6% respectivamente).

Como es de esperar, la tasa de ahorro en áreas rurales es inferior a la de las ciudades, dado

los bajos niveles educativos y de ingresos.

2

Se demostraba también en dicho estudio, que aún en los grupos más pobres se observan tasas

de ahorro relativamente elevadas, en algunos casos superiores a tasas observadas en grupos de

ingresos mayores. Entre los motivos que explican una inclinación al ahorro, aún en el caso de

familias de bajos ingresos, destaca el precautorio, el cual a su vez está relacionado con ahorro para

la jubilación y también para la vivienda, que según se señala la tenencia de una vivienda se

constituye en la principal protección para la vejez.

Han existido importantes logros al masificar el ahorro, particularmente en las zonas urbanas,

pero aún Bolivia está muy a la zaga de avances que se han logrado en otros países de América

Latina. Tanto la falta de políticas explícitas de fomento al ahorro como los todavía elevados grados

de pobreza y de extrema pobreza, particularmente en las áreas rurales, explican en gran parte esta

situación. Pero también el preconcepto todavía muy arraigado de que los pobres no ahorran, influye

en el comportamiento del sistema financiero boliviano para no extender los servicios financieros a

zonas rurales y/o para atraer en las zonas urbanas a segmentos de población de menores ingresos.

Sin embargo para fines de fomentar el ahorro popular a través de medidas específicas,

además de los aspectos que se analizaran en los siguientes capítulos, es importante considerar la

base sobre la que se esta actuando a fin de tener en cuenta posibles restricciones y limitaciones que

eventualmente se presentan para el caso boliviano para fines de lograr avances más significativos

en el tema de ahorro popular.

En el contexto anterior se debe mencionar que no obstante los progresos logrados, según la

Estrategia Boliviana de Reducción de la Pobreza (EBRP), (M. Hacienda, 2001), presentada a la

Comunidad Internacional en junio de 2001, Bolivia mantiene uno de los niveles de más elevados de

pobreza en América Latina. En 1999, la pobreza medida como insuficiencia de ingresos,

3

 afectaba

al 63% de la población (36% en América Latina como promedio) y la extrema pobreza alcanzaba al

37% de la población.

                                                     

2

 

El estudio mencionado no se enfocó en el ahorro rural, dada las serias deficiencias en las encuestas de ingresos, las cuales son aún

mayores para el tema de ahorro.

3

 

La pobreza medida por insuficiencia de ingresos define a los pobres como aquellos que tienen ingresos familiares per cápita

inferiores al costo de una canasta de bienes y servicios que satisface las necesidades alimentarias y no alimentarias.



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