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Barraza Farak Jorge Carlos

Callejas Rubén Darío

Cepeda Sarabia Efraín José

Durán de Mustafá Consuelo

Gaviria Zapata Guillermo

González Luque Luis Fernando

Martínez Sinisterra Juan C.

Moreno de Caro Carlos

Rojas Birry Francisco

Rueda Maldonado Raúl

Ruiz Luis Hermes

Toro Torres Dilian Francisca

Ucrós Piedrahíta Nazly

Mario Varón Olarte.

Señor Presidente, le informo que han contestado seis (6) honorables Senadores, en consecuencia tenemos quórum para deliberar.

Se procede a dar lectura del Orden del Día

ORDEN DEL DIA

I

Llamado a lista

II

Citación al señor Ministro de Hacienda y Crédito Público, doctor Alberto Carrasquilla y al señor Ministro de Agricultura y Desarrollo Rural, doctor Andrés Felipe Arias Leiva, para que respondan el siguiente cuestionario ante los honorables Senadores miembros de la Comisión Cuarta del Senado.

III

Proposiciones.

Está leído el Orden del Día señor Presidente.

Señor Presidente, doctor Juan Carlos Martínez Sinisterra:

Entonces esperando conformar el quórum decisorio arrancamos con la Sesión de manera deliberatoria dándole la bienvenida a la Viceministra de Hacienda y de igual manera ofreciéndole el uso de la palabra al citante al doctor Efraín Cepeda.

Honorable Senador Efraín Cepeda Sarabia:

Gracias señor Presidente, igualmente agradecer la presencia de la doctora María Inés Agudelo, Viceministra Técnica de Hacienda, a esta citación hemos entendido tanto al Ministerio de Hacienda como al de Agricultura para tratar dos temas, uno exclusivo con el Ministerio de Hacienda que es el tema del Banco llamado el Banco de las oportunidades y un tema común al Ministerio de Hacienda y al Ministerio de Agricultura que es el tema de los distritos de riego del país y por su puesto que es tema común del Ministerio de Hacienda porque es el Ministerio encargado de proveer esos recursos, pero mientras llega el Ministro de agricultura vamo s a suscribirnos al tema del Banco de las Oportunidades, sin duda el país ha recibido con beneplácito y con complacencia señora Viceministra la idea de un Banco de esta naturaleza, por supuesto que lo que nos trae aquí en esta mañana a los miembros de la Comisión Cuarta del Senado, son los múltiples interrogantes que todavía existen sobre esta entidad entre ellos uno muy importante y es si hay alguna fecha tentativa de arranque de esta institución, sin duda comparto la expresión del Ministro de Hacienda cuando dice que muchos estudios han demostrado la causalidad entre el acceso a la financiación y el crecimiento económico, este país que creció el último año a 5.2 ó 5.3% sin duda debe seguir haciendo esfuerzos para superar esos índices y por qué no poder alcanzar esos índices de 8, 9% que nos puedan llevar a seguir combatiendo ese gravísimo flagelo que es el desempleo, y sin duda que se nos presenta una grandísima oportunidad con el Banco de las oportunidades, una idea extraída de una experiencia formidable en Bangladesh donde el Gramil Bank que nació en una Aldea de Bangladesh, se ha convertido hoy después de ser fundado en 1976 en una institución que sin duda ha sido muy exitosa que ha permitido la generación abundante de empleo, que ha permitido la incorporación al sector productivo de cientos de miles de familias, y por eso lo vemos en Colombia como la gran oportunidad que todas esas familias, microempresarios y medianos empresarios que hoy no tienen acceso al crédito por el sinnúmero de garantías que se exigen, puedan aclimatarse en una entidad de esta naturaleza, una entidad que debo expresar por demás exitosa en esa experiencia de Bangladesh, tanto que el índice de devolución como ellos lo llaman o de recuperación de cartera de los préstamos llegó al 98.3% y es una entidad que presta sin garantías y queremos saber también señor Viceministro si ese esquema de las garantías y de los papeleos al igual que lo ha hecho el Gramil Back puede ser trasplantado igualmente a nuestro territorio, porque si hay alguna queja de micros y pequeños empresarios es la dificultad de acceso al crédito, la dificultad de conseguir garantías reales, la dificultad de acceso al crédito, la dificultad de conseguir garantías reales, la dificultad de conseguir codeudores, incluso pues las familias que en sus casas o que tienen algún tipo de oficio y que sin duda se apalancaría ese oficio con estos préstamos blandos, blandos mas no a pérdidas con el sector financiero porque ha demostrado el Gramil Back que sus préstamos provienen 100% de sus depósitos y que estos depósitos provienen en gran medida de los propios prestatarios de manera que una experiencia de esta naturaleza no puede ser desestimada, por eso debo registrar con complacencia que en buena hora el Gobierno Nacional haya aceptado estudiar el tema y haya tratado seguramente de transplantar a la colombiana un esquema tan exitoso como el de Bangladesh, por su puesto que para nadie es un secreto que la causalidad entre el acceso, la financiación y el crecimiento económico que se ha mostrado, es la palanca financiera, pero igualmente esos microempresarios que hoy han tocado puertas a nivel nacional y que no se les ha brindado para nada la oportunidad de acceder un crédito que les permita crecer, que les permita comercializar sus productos que les permita generar empleo tendrían en este banco si se transplanta la idea de un banco sin mayores garantías.

Dice la experiencia de Bangladesh que son grupos de cinco personas donde quien responde por el crédito es precisamente quien lo recibe exclusivamente pero los otros son una especie de supervisores y esos créditos óigase bien honorables Senadores han llegado incluso a indigentes y aún así esa tasa de devolución y de recuperación de cartera llega al maravilloso guarismo del 98.3% sin garantías, o sea que es un sector ávido de crédito, lo que vemos honorables Senadores, señora Viceministra en muchas de nuestras grandes ciudades son los créditos, yo no sé si llamarlos de usura o yo creo que no existe una expresión para calificarlos, esos préstamos diarios que llegan a topes del 5 y hasta el 10% diarios; a una persona de estas que tiene una actividad, una microactividad económica que le prestan doscientos mil pesos al principio de la mañana y tiene que devolver doscientos veinte mil en las horas de la tarde, 10% diario, los créditos más económicos son al 5% diarios, 5% diarios es una cifra inimaginable si lo manejamos mensual o anual, sin duda que ninguna actividad económica puede prosperar con cifras de esta naturaleza, y sin duda que estos microempresarios son casi unos magos pagando intereses del 150% mensual que equivale a 1.800% anual, transplantar estos créditos de 1.800% anual algo así como menos del 12% representa una grandísima oportunidad para estas familias, una lucha directa también contra el altísimo costo de la vida porque muchas de estas personas se mueven en el sector de los alimentos, se utiliza en muchas de las grandes ciudades que compran al por mayor algunos alimentos en la mañana y los venden durante el día y pagan esa altísima tasa de interés por la tarde, por su puesto que eso tiene que repercutir en el precio de venta, de manera que de 1.800% anual se pasaría al 12 o menos del 12%, tanto señora Viceministra que yo me atrevería en esta mañana a lanzar una propuesta para que sea estudiada, la mayoría de estos vendedores, la mayoría de estas personas no tienen ni siquiera vivienda propia, y que ojalá el Banco de las Oportunidades se pudiera ocupar de recibir un pequeño porcentaje de ahorro de estas personas.

Si una persona paga $20.000 diarios de intereses y ahora va a pagar que sé yo $70 hay un ahorro que casi tiende a $20.000 diarios y podría una porción pequeña de ella, una cuarta parte $5.000 diarios ser depositados en una cuenta de ahorro al término del mes tendría $150.000 y al término del año un $1.800.000; $1.800.000 es lo que se exige, incluso menos de esa cifra para poder acceder a un subsidio de vivienda popular, uno ve estas familias de estos microscópicos empresarios por llamarlos de alguna manera que viven en ranchos y en casuchas y por su puesto esa utilidad se la lleva toda el prestamista usurero y simplemente dejarlo Señora Viceministra a título de reflexión, qué bueno que pudiéramos programarle esa cuenta de ahorros programado para que al término de un año tenga la posibilidad de recibir un subsidio de vivienda, sería como un plus adicional a lo que por ello se viene haciendo, quisiera auscultar señora Viceministra algunos temas, hemos hablado o hemos preguntado acá de dónde saldrían los recursos, por noticias de prensa hemos encontrado que los recursos iniciales saldrían de alrededor de ciento veinte mil millones de pesos de la venta de Bancafé, quisiera que nos confirmara si eso es así y también se ha expresado que esto no sería un banco de primero ni segundo piso, sino sería más bien una línea de crédito de la banca pública o privada o del sector financiero, quiero también que se nos aclare ese tema, pero me preocupa lo siguiente, se habla de que ese capital semilla sería para darle incentivos adecuados a la industria financiera, yo no sería partidario de que se incluyeran unos incentivos adicionales sino que pudiéramos a la banca pública y privada pedirles un porcentaje de su cartera de colocación obligatoria en este tipo de préstamos, porque es que según la experiencia de Bangladesh no los estamos condenando al fracaso ni les estamos diciendo que pierdan, todo lo contrario, acá vemos en Bangladesh que es un Banco muy exitoso, y con unos buenos niveles de utilidades y tengo que repetirlo nuevamente con una recuperación de cartera magnífica que llega al 98.3% las utilidades del sector financiero, solo del sector privado en el año 2005 ascendieron a algo así 3.5 billones de pesos, cómo no pedirles que un porcentaje de esta cartera sea para financiar los créditos del denominado banco de las oportunidades y esos ciento veinte mil millones más bien utilizarlos para foguear algunas entidades públicas y por supuesto destinados a préstamos de estos microempresarios, pero yo entiendo que es un tema que todavía está en discusión al interior del gobierno, pero es tan de fondo y tan importante que es y se hace inminente que lo pongamos a funcionar de manera rápida, los requisitos exigidos serían entonces señora Viceministra una de las preguntas que le formulo y cómo está pensando la cartera a su cargo manejar el tema de los requisitos y la experiencia de Bangladesh podía ser transplantada acá y que si eso incluye porque en la respuesta del Ministerio se habla de las familias de los menores ingresos y micro, pequeñas y medianas empresas, si ahí están incluidos los tenderos, si ahí están incluidos los vendedores informales, porque repito, en Bangladesh están llegando hasta los mendigos; hay otro tema que es el tema del salvamento del sector financiero y de los recursos que allí se utilizaron pero ese tema quise traerlo solo a título de ejemplo, porque sin duda que el Gobierno Nacional tuvo que hacer un grandísimo esfuerzo para tratar de proteger unos activos que ascendían a más de treinta y dos billones y ese apoyo otorgado ascendió a casi dieciséis billones de pesos, de manera que el sector financiero público y privado ha venido recibiendo beneficios del Gobierno Nacional, del Fogafín y por supuesto beneficios que han recibido los usuarios del sistema ni más faltaba, pero fíjese que tradicionalmente el sector financiero ha tenido tratamiento especial y yo creo que hay que pedirle un esfuerzo, que ellos evolucionen en esa eficiencia necesaria de que tanto se queja nuestros pequeños microempresarios en el sentido en que se le demoran los créditos, que los papeleos son inmensos y que muchas veces acudir a una entidad financiera, lo cual sin duda desestimula el acceso al crédito y es reemplazado ese crédito por el denominado crédito extrabancario absolutamente costoso y con intereses de usura y por su puesto que tiene que repercutir en el desempleo y en el crecimiento económico.

De manera que si el sector financiero se le ha dado ese formidable apoyo en el pasado, yo creo que ellos tienen que invertir en el desarrollo nacional, pero repito es una inversión que no es de ninguna manera pérdida, es una inversión generadora de utilidades y una inversión que está demostrado que tiene una recuperación de cartera incluso superior a la recuperación de cartera de muchas entidades financieras con todas las garantías reales del mundo y debe ser así cuando esos sectores pasan de pagar el 10% ó el 5% diario a menos del 12% o al 12% anual, de manera señora viceministra, al oír hoy que el Gobierno Nacional haya acogido esta propuesta del banco de las oportunidades le pediríamos que nos resuelva estos interrogantes a ver en qué vamos, saber cuál es el cronograma de trabajo y cuándo le podemos estar dando la buena noticia al país de que abren sus puertas no el banco como aquí se ha expresado, sino el esquema a través de las entidades tal como lo ha planeado el gobierno, mire ese esquema de los préstamos diarios incluso es un esquema que ha generado muchísimos asesinatos a lo largo y ancho del país, hay serias acusaciones, serios indicios que estos créditos llevan incluso a presiones de otro orden que han llegado según sospechas que se tienen y juicios que se adelantan a que presuntamente se hayan asesinado algunos de los prestarios, esto, de manera que señora viceministra aquí le apostaríamos al crecimiento econ ómico del país, a incorporar a la economía a muchísima gente, mire, es que si uno mira las cifras del empleo uno encuentra que el sector informal es cada día más creciente y debemos de alguna manera los créditos blandos de esta naturaleza llegar a formalizarlos y llegar a que ellos puedan sin duda irrumpir en la economía y yo creo que cada vez más los colombianos quieren ser empresarios, cada vez más los centros educativos del país, la educación básica y media y por su puesto superior educan más a los jóvenes a que tengan la posibilidad de fundar una empresa y que no solamente piensen que deben salir con una hoja de vida debajo del brazo a tocar puertas, que dónde lo colocan y sin duda sería el grandísimo apoyo mantener la mano amiga del Banco de las oportunidades, por lo pronto lo dejo ahí señora viceministra quisiéramos ya entonces escuchar cuál es el enfoque del Gobierno Nacional.

Señor Presidente, doctor Juan Carlos Martínez Sinisterra:

Después de la exposición del citante, le damos el uso de la palabra a la señora viceministra.

Señora viceministra de Hacienda, doctora María Inés Agudelo Valencia:

Muchísimas gracias, yo quiero decir que la citación del Senador Cepeda para discutir estos temas que es bien oportuna y bien pertinente, hemos de alguna manera, estamos en completa sintonía con todo el diagnóstico que está haciendo el Senador, de la necesidad de desarrollar instrumentos financieros para toda la población y en especial para personas de bajos ingresos y de microempresarios o gente que requiere recursos de muy bajo monto y que hoy en día están excluidos del sistema, en este sentido el Senador llama muy bien la atención sobre la necesidad de profundizar sobre esos temas, adicionalmente yo también creo que el Senador ha hecho un análisis muy juicioso de un caso en particular donde son exitosos, y la bancalización ha tenido un gran éxito y es en Bangladesh, nosotros inicialmente estuvimos estudiando el tema de Bangladesh, después estuvimos estudiando otros desarrollos bancarios o de bancalización en otros países y con base en todas esas experiencias es que hemos llegado a donde estamos hoy, yo voy a hacer una pequeña presentación de cómo tratando de resolver las preguntas que hizo el Senador y de alguna manera presentando el programa sobre el cual estamos trabajando hoy en día, entonces lo primero es la justificación para hablar de la Banca de las oportunidades, no, antes de entrar a eso, muy bien lo expuso el Senador, aquí hemos estado del Banco de las Oportunidades, el Banco de las Oportunidades de alguna manera o no es un Banco, tiene ese nombre porque estamos hablando de servicios financieros integrales a toda la población, de alguna manera nosotros preferimos llamarlo la Banca de las oportunidades, porque es una política que tiene muchos instrumentos, que va a tener muchos elementos para poder desarrollar la bancalización en Colombia, entonces arrancando con esto simplemente para mencionar algunos números es muy fácil ver cómo en los diferentes países hay una correlación directa y muy cercana entre el nivel de riqueza del país y la bancalización del país, si uno hace una medición entre el acceso formal al ahorro y el Biper Capitad es clarísimo que en tre más, diríamos que la relación va de ambos sentidos, pero es clarísimo que entre más rico es uno en términos de un país, más acceso va a tener al sistema financiero, y aquí uno puede ver los países más pobres, es donde hay menor acceso a los servicios financieros y los más ricos es donde más hay, Colombia dentro de ese contesto no está bien situada, Colombia en realidad es un país que cuando uno lo compara con los países vecinos, el nivel de bancalización es bajito, incluso dentro de nuestro contexto latinoamericano no es de altos estándares, medidos por varios indicadores, el nivel de bancalización en Colombia no es bueno, e incluso después de la crisis de los años 90 de los cuales el Senador Cepeda mencionó algo, incluso después de eso los niveles de bancalización en Colombia son inferiores a lo que se había observado a mediados de los 90, es decir, no solamente estamos mal con respecto en general sino que incluso hoy estamos peor de lo que estuvimos hace más o menos unos diez años, con eso en mente nos sentamos a estudiar cuáles son los problemas, porque Colombia medido en términos de economías está mal, y entonces empezamos a ver, hay factores de oferta y hay factores de demanda; por el lado de la oferta lo que uno puede ver es que en Colombia es muy costoso.


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