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Dadas las características físicas o dadas las características de cómo está distribuida la población o por cualquier otra razón es muy costoso abrir sucursales incluso esta misma mañana estábamos discutiendo la apertura de sucursales del Banco Agrario y cuando uno va y mira la apertura de sucursales de un Banco en general, del Banco Agrario en particular, genera pérdidas durante un buen tiempo en el flujo de caja de la entidad, y no solamente eso sino que también digamos hay un elemento adicional que también dificulta, Colombia frente a otros países y es el manejo del crédito, perdón del efectivo, la forma como lo costoso que es en Colombia transportar efectivo, hace bien difícil que un Banco, diferente al Banco Agrario que es el Banco Público por excelencia esté interesado en abrir sucursales en todo el país, entonces en el primer elemento no hay cobertura total o suficiente del sistema financiero porque es muy costoso abrir sucursales y transportar efectivo.

Otro tema, los costos operativos, el Senador Cepeda estaba hablando ahora de los créditos a los que están sujetos, las personas que están aisladas del sistema financiero son personas a las que se les está cobrando tasas de interés exorbitantes entre el 5 y el 10% y la persona que les presta recupera esa inversión o recupera ese préstamo por la noche, o sea lo presta por la mañana, le cobra el 10% y por la noche va y recupera el crédito, entonces efectivamente son créditos con muy baja, pero esto es importante cuando uno lo está mirando en el contesto de por qué es que es baja la siniestralidad, es porque el crédito necesita un seguimiento diario para poder recuperar los recursos cuando se está hablando de personas de bajos ingresos, eso hace que para el sistema financiero que tendría que montar un esquema muy parecido no quiero decir que un esquema de ir a cobrar diariamente lo que prestó pero si un sistema de seguimiento muy cercano lo hace muy costoso, hace muy costosa la operación de bajo monto y eso por supuesto le baja mucho la rentabilidad al sistema financiero para ofrecer ese tipo de servicios, y la tercera que yo creo que es una percepción errónea que tiene el sistema financiero y es una calificación de alto riesgo a las personas de bajos ingresos, y aquí yo creo que el problema no es de percepción, existe simplemente porque el sistema financiero nunca se ha metido e n el negocio de entregar microcréditos y le tienen miedo, y al tenerle miedo dicen: no, es que esto es un negocio de muy alto riesgo y por lo tanto no tengo acceso o no abro el acceso al sistema financiero en esos segmentos, pero es más desde la perspectiva nuestra de los estudios que hemos hecho, esto se deriva más justamente de la falta de conocimiento del sector, estos son factores de oferta, es decir, por el lado del sistema financiero que no se ha visto incentivado a prestar servicios financieros en esos segmentos de la población; ahora por el lado de la demanda también hicimos nuestros trabajos, han mostrado que por el lado de la demanda también existen problemas, por ejemplo está el tema de los altos costos por comisiones para el manejo de cuentas y de las transacciones, esto quiere decir que para que las personas de bajos ingresos los costos financieros que hoy están presentes en el sistema financiero son muy elevados y que claramente de alguna manera desincentivan la participación en esto, un tema bien importante y que tiene que ver mucho con nosotros en el Ministerio de Hacienda y es el 4 por mil, el 4 por mil claramente tiene un impacto superior proporcionalmente hablando cuando este impuesto se le está cobrando a transacciones financieras de bajo monto que a las personas que manejan muchos más recursos.

Un tercer tema que también nuestros estudios han mostrado están relacionados con los procesos dispendiosos para abrir cuentas y requisitos para acceder al crédito, los requisitos para acceder al crédito el Senador Cepeda lo mencionó y eso precisamente el microempresario o la familia que necesita recursos de alguna manera se siente excluida por eso, pero también es bien importante algo que se me olvidó mencionarle al principio, cuando nosotros hablamos de la Banca de las oportunidades, nosotros no estamos hablando exclusivamente de crédito, para nosotros eso es como un paréntesis para aclarar algo que debía haber dicho al principio y es la banca de las oportunidades, es el acceso a servicios financieros todos, no solamente crédito, también incluye la apertura de cuentas de ahorro, la posibilidad de hacer transferencias, hoy en día si yo vivo en el Valle del Cauca en Sevilla y resulta que mis papás viven en la Costa Caribe enviarles recursos es una tarea imposible a no ser de que yo vaya físicamente a llevar los recursos o la plata a la Costa donde ellos están ubicados, este tipo de servicios financieros que debería poderse prestar no están disponibles para la gente, esto genera unos costos terriblemente altos para que hayan transacciones dentro de las mismas o dentro de esta población, entonces ese es un tema que nosotros también quisiéramos desarrollar, la posibilidad de que haya transferencias, de que haya cuentas de ahorros, el Senador lo mencionó, eso es algo que la gente también todos los estudios le muestran a uno que hasta la persona más pobre tiene capacidad de ahorro, así sea de los veinte pesitos diarios, todo el mundo tiene algo de capacidad de ahorro y eso incluso uno lo ve con esto que se usa mucho con las pirámides, sino algo que ponemos todos de $20.000 en un fondo y eso se ve, lo que pasa es que se ve de manera informal y adicionalmente algo que también hemos descubierto que es un tema fundamental y es la posibilidad de hacer pagos de servicios públicos a través del sistema financiero, hoy en día incluso aquí en Bogotá que es la ciudad más bancalizada del país; si una persona quiere hacer pagos de sus servicios financieros y vive en Bosa le toca venirse al Norte de la Ciudad, gastar dos o tres horas en un viaje de ida y vuelta, en fin, es un costo demasiado alto para una persona poder acceder a pagos de servicios públicos, este es un tema también bien importante.

Entonces, volviendo a los temas que nosotros identificamos como parte de los problemas, para que la gente no acceda a los servicios financieros, es que es bien dispendioso para la gente acceder a estas transacciones que yo le estoy diciendo, los requisitos que ponen los bancos son muy elevados, bueno, hay otro tema que es bien importante y es que la banca no ofrece por lo mismo que había mencionado antes la banca no ofrece productos financieros diseñados para la gente pues de escasos recursos, en realidad tienen un producto diseñado para gente que ya tiene los negocios montados y que ya tiene como las garantías, mejor, no tienen experiencia para ofrecer productos para este tipo de población.

Honorable Senador Efraín Cepeda Sarabia:

Una pregunta Viceministra, sobre el tema de acceso a los servicios financieros que usted mencionó, transferencias, cuentas de ahorros, hacia dónde apunta eso, ¿únicamente al esquema del banco de las oportunidades a que tenga ahí un subsidio o estamos hablando de un esquema organizado?

Señora Viceministra de Hacienda, doctora María Inés Agudelo Valencia:

No, ya le digo, aquí estoy identificando los problemas y después más adelante le digo cómo hemos pensado nosotros el desarrollo de estos problemas, y algo que usted mencionó, es claramente que la justificación para uno hablar de la banca de las oportunidades es un tema muy de fondo, es la tasa de interés que están pagando hoy la gente que no tiene acceso y que también nuestros estudios nos demuestran que esa tasa de interés está alrededor del 10% diario, o sea que ese es otro punto de esos fundamentales para nosotros pensar en el desarrollo de la banca de las oportunidades; bueno voy entonces a entrar con la identificación de los problemas claramente de nosotros, estamos entrando, ya necesitamos es ver cómo derribamos barreras para poder sobrepasar estos problemas que hemos mencionado, entonces cuál es la estrategia que nosotros estamos siguiendo, efectivamente el gran Banco, el Banco que va a salir a la venta en los próximos meses tiene unos recursos, está sobre capitalizado, de esa sobre capitalización que más o menos vale unos doscientos mil millones de pesos de pronto un poco más, el Banco es Bancafé, es que a Bancafé se le cambió el nombre y ahora se llama gran Banco y ese es el que está para la venta, gran banco se le retiraría de su patrimonio una buena plata, digamos unos, entre doscientos y doscientos cincuenta mil millones de pesos, en el momento que se haga la valoración exacta ahí se determinará el monto exacto de lo cual nosotros pensamos que ahí el Banco está sobrecapitalizado, de esa plata cogeríamos ciento veinte mil millones para apoyar la política de la banca de las oportunidades, ahora habló más en detalle de eso y otros veinte mil millones para crear una sociedad comercial para la promoción de actividades financieras, ahora más tarde desarrollo ambas cosas, el fondo, perdón los primeros ciento veinte mil millones se destinarían a un fondo, el fondo se llamaría el Fondo proacceso, en la práctica operaría más como Proexpor funciona hoy y eso qué quiere decir, que es un fondo que se va a dedicar a promoci onar la profundización financiera en todos los estratos de la población y en particular en los estratos que vamos de la población, ese fondo estará, operará bajo el mandato del Ministerio de Hacienda, va a ser un fondo con muy poca nómina, o sea el número de personas que nosotros estamos pensando que trabajaría en ese fondo no debe superar cinco personas, gente muy especializada en este proceso, nosotros hemos conocido gente muy especializada y muy conocedoras de este tipo de problemas en el resto del mundo, y eso es lo que quisiéramos que esas personas se involucraran en este fondo, lo que queremos es que este fondo gestione y coordine esfuerzos para garantizar el cumplimiento de los objetivos de la política.

Aquí pues a diferencia seguramente de la interpretación que seguramente usted tuvo en la prensa o en las noticias que salieron y es esto no es un fondo para apoyar al sistema financiero, el sistema financiero y ahora les cuento cómo ha reaccionado a esta política, este es un fondo para promocionar las actividades financieras en la población más baja, en la población que está excluida, en la población que no tiene experiencia en esto, y es un fondo que va a estar trabajando de la mano del Gobierno Nacional, es un fondo del Gobierno Nacional pero va a estar trabajando de la mano con nosotros en la identificación de problemas, y en ese sentido en la identificación de las soluciones, entonces ellos le pueden decir a uno mire, esto no se ha desarrollado porque le hace falta, no sé ahí este decreto que limita las operaciones de esta manera, entonces le harían a uno este tipo de recomendación, la sociedad comercial, los veinte mil millones que he mencionado es la idea es que dentro, yo les mencioné ahora uno de los altos costos que tiene el sistema financiero para la apertura de las sucursales y para la operación de los créditos y de los microcréditos, hay algo que existe en muchos países y es una sociedad que presta lo que se llama todos los servicios de Bancofis del sistema financiero y en esto qué quiere decir, que hace digamos la recepción de documentos, el estudio de documentos como una sociedad de la cual los bancos pueden ser socios o cualquier otra entidad, las ONG o las cooperativas o todo el que participe de esta actividad puede ser socio y esa sociedad lo que va a prestar es muchos servicios de una manera centralizada, lo que quiere decir es que le va a reducir mucho los costos a los banqueros o a los bancos para que puedan acceder a este tipo de servicios para esta población, aquí esos veinte mil millones en realidad son un capital semilla, nosotros no quisiéramos ser socios de una sociedad de este estilo, no es bueno que el sector público esté participando en una sociedad de estas, pero lo que nosotros pretendemos es justamente incentivar, queremos mostrar con esos veinte mil millones que estamos dispuestos a poner esa plata que alguien más la ponga y hemos visto que sí hay interés en eso para desarrollar ese tipo de entidades.

Honorable Senador Luis Hermes Ruiz:

¿Es decir se crearía una especie de entidad que estaría encargada de hacer el estudio?

Señora Viceministra de Hacienda, doctora María Inés Agudelo Valencia:

No, la sociedad es privada, estamos poniendo un capital semilla simplemente para incentivar la creación de esa sociedad, pero es una sociedad privada que va a prestar muchos servicios y que los va a vender, o sea, digamos si yo una opción es llegar y decir mire si el Banco X va a entrar a hacer microcréditos en no sé, en poblaciones alejadas, esta sociedad le puede prestar el servicio de recibir la información, de analizarla eventualmente.

Honorable Senador Luis Hermes Ruiz:

¿Lo que se encarga es de hacer investigación?

Señora Viceministra de Hacienda, doctora María Inés Agudelo Valencia:

Esa es una de las posibilidades, otra de las posibilidades es transporte efectivo, mejor dicho es una que le puede prestar todo tipo de servicios de apoyo al Banco de manera centralizada, ahora por qué es importante esto, porque aquí uno va a unir esfuerzos de todos los bancos y de las cooperativas y de las ONG de todos los que hacen hoy préstamos, de todos los que le prestan a los microempresarios, con la idea de que se reduzcan costos, si cada banco, o cada cooperativa, o cada ONG por aparte hace ese tipo de actividades es mucho más costosa que si unen esfuerzos y de esta manera se reducen, es la idea, eso ocurre en otros países, un país como México tiene esta sociedad muy bien montada y como digo es una sociedad de carácter privado, bueno, nosotros como digo la propuesta ya concreta, esta es una parte institucional, lo que les acabo de mencionar es la parte institucional, la propuesta concreta es crear condiciones necesarias para facilitar el acceso al sistema financiero formal mediante la provisión de servicios financieros integrales a la población de bajos ingresos que generalmente han estado excluidas del servicio financiero, en este sentido nuestro objetivo es llegarles a familias de menores ingresos e igualmente a como lo mencionó el Senador a los emprendedores, a las personas que quieren iniciar negocios, ahora estamos hablando como también les dije de cuáles son los servicios financieros integrales, no estamos hablando solamente de crédito e incluso en nuestros programas lo ideal sería llegar a que esta gente tuviera servicios de seguros, servicios de pensiones, que tuvieran, pudieran estar afiliados a las ARP, las remesas no solamente las que yo les conté, las remesas del país sino remesas del exterior, no, la facilidad de que las gente los familiares les envíen recursos a sus familiares en este país y en fin todo lo que ya les comenté, para nosotros poder regular esto, lo que necesitamos es un cambio regulatorio bien importante, el primero de ellos y es el que más publicidad ha tenido es algo que se llama los corresponsales no bancarios, hoy en día en Colombia solamente los corresponsales bancarios es decir las sucursales y algo muy determinado y muy restringido son las personas o alguien digamos muy determinado y muy restringido son las personas que pueden prestar servicios financieros y digamos ofrecer servicios financieros y publicitar servicios financieros, entonces la primera medida que deberíamos estar digamos hablando ya del cronograma, debería estar en menos de dos meses ya lista y es la posibilidad de que el banquero instalado aquí en Bogotá haga un negocio, digamos haga un contrato con el tendero de cualquier pueblo, de cualquier parte del país, para que ese tendero le haga las operaciones financieras con las personas de ese pueblo, esto qué quiere decir y es algo en lo que ya también se está trabajando y es la posibilidad de que todos los servicios financieros ya no se presten a través de una sucursal que usted llega y dice aquí arriba Banco X y en la parte de abajo entonces usted tiene un cajero o dos cajeros o un señor que le recibe papeles para solicitud de crédito, en fin una infraestructura completamente montada alrededor de la prestación de estos servicios financieros, haga la idea que el señor de la tienda tenga un aparatico de estos que uno ve en los restaurantes y en los supermercados y en todo lado un aparatito, con eso la persona que esté interesada en acceder a servicios financieros tiene todo, puede acceder a todos los servicios financieros que está prestando el banco en una sucursal normal, es decir el tendero se vuelve el puente entre el potencial cliente y el banco o los servicios financieros, y ese tendero con una máquina que es muy fácil de instalar, que es barata puede ya de alguna manera, introduce la facilidad para que cualquier persona acceda al sistema financiero, esto es algo que ha sido muy exitoso en países que se han desarrollado por ejemplo en Brasil que hace algunos años también tenía los niveles de cobertura que tenemos nosotros hoy, hoy en día Brasil es un país el ciento por ciento.

Honorable Senador Efraín Cepeda Sarabia:

¿Se hace el manejo de todo el efectivo?

Señora Viceministra de Hacienda, doctora María Inés Agudelo Valencia:

Claro, entonces eso, mire lo que hace, primero abrir una sucursal es una cosa que es demasiado costosa, o sea los números a pesar de que la necesidad de que haya sucursales en todo el país el Banco Agrario lo tiene, creo que faltan unos doscientos cincuenta pueblos en municipios en este país que no tienen ningún sistema financiero, ningún establecimiento financiero establecido en estos pueblos, y lo que uno pretende es con este tipo de cosas se abaraten completamente los costos, se vuelve el aparatito este y se acabó, estos aparatitos están conectados o por teléfono o pueden estar conectados por satélite, eso ya está establecido, es fácil, es barato en fin, incluso una cosa que ya más o menos está operando por ejemplo son los puntos de baloto, que no sé cuántos puntos de baloto hay en todo el país, pero eso ya se pueden convertir como en la conexión de donde está el señor tendero tiene su baloto aquí al lado y ese baloto también puede servir para abrir servicios financieros a la población, a ese barrio o a ese pueblo, en fin, este es un elemento bien importante porque ataca varias cosas, ataca lo del manejo en efectivo.

Honorable Senador Luis Elmer Ruiz:

Perdóneme Viceministra, es que es decir, que esta especie de Holding me imagino yo que es lo que no entiendo bien, entonces el tendero que ha recibido los treinta mil pesos, los cincuenta mil pesos de las ventas quién se los va a recibir, entonces hay un banco rodante ¿o quién se los va a recibir?

Señora Viceministra de Hacienda, doctora María Inés Agudelo Valencia:

Eso puede ser, o sea, digamos por ejemplo que yo sea una persona que solicitó un crédito.

Honorable Senador Luis Elmer Ruiz:


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