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Sección general disposiciones comunes del proceso de selección capítulo I etapas del proceso de seleccióN

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  • Requerimientos Funcionales del Módulo de Colocaciones

    Proporcionará el soporte automatizado a todas las operaciones de colocaciones48, con todo el proceso operativo asociado, ajustado a las características y particularidades de todos los tipos de productos de colocaciones que ofrece el Banco de la Nación.

    El ciclo de vida de los productos Activos es el siguiente: Lanzamiento/Implementación, Crecimiento, Madurez, Declive, Relanzamiento.

    Las funciones fundamentales del Módulo de Colocaciones que cubrirán todo el ciclo de vida de una operación de crédito, desde el requerimiento del cliente hasta su cierre, se agruparán en 4 grandes instancias que se describe a continuación:

    • Análisis de Crédito: tendrá a su cargo el soporte al proceso de análisis y decisión del crédito, basado en un motor de automatización de flujos de trabajo (workflow), flexible y dinámico, que por medio de parámetros permita diseñar, ajustar y mantener las diferentes rutas de proceso que deberán seguir las solicitudes de crédito de los clientes del Banco, controlando en forma integral y completa que se cumpla con todos los requisitos y con el procedimiento definido para cada tipo de crédito. Este proceso servirá para el análisis de todos los tipos de crédito que ofrece el Banco.

    Deberá contar con facilidades de conexión e integración con información externa del mercado como la generada por la Central de Riesgos, los Buró de Créditos y otras que el Banco defina.

    Para apoyar el proceso de decisión de aprobación de la operación de crédito solicitada por el cliente, deberá incluir motores que apliquen esquemas de medición y determinación estadística, la probabilidad de incumplimiento en el pago por parte del cliente (scoring o ratings de crédito) y apoyo en la determinación de posibles cupos de crédito; aplicando las buenas prácticas para este tipo de gestión mediante la utilización de modelos estadísticos preferentemente abiertos y ajustables a las características de los clientes del Banco de la Nación para los productos crediticios que comercializa.

    • Gestión de Garantías: tendrá a su cargo la automatización del registro y control de las hipotecas de bienes inmuebles, las prendas de los bienes muebles, garantía mobiliaria, cesión de derechos, la emisión y custodia de los pagaré y en general de cualquier tipo de documento valorado o de los documentos definidos por el Banco como válidos y admisibles para respaldar los créditos que otorga a sus clientes. Automatizará los procesos de custodia, valoración y asociación de las garantías recibidas con las operaciones activas vigentes del Banco.

    • Gestión de Cartera: se encargará del soporte a la gestión de la cartera de créditos del Banco, empezando desde el momento que la solicitud de crédito es aprobada, finalizando con la transacción del desembolso del crédito.

    Dará soporte automatizado a las operaciones de cartera, según el tipo de producto, considerando: generación de intereses, aplicación de pago en las condiciones negociadas, cálculo y mantenimiento de los calendarios de pagos, cálculo de intereses moratorios y multas por atraso de pago, proceso de calificación de la cartera de créditos según la normativa legal vigente, generando además las provisiones para cobertura de posibles pérdidas por falta de pago, y dando herramientas de soporte a la gestión de análisis de la cartera y gestiones de cobranza asociadas.

    • Gestión de Cobranzas: proporcionará todo el soporte y la información necesaria para la gestión de cobranzas, que se realizará cuando el cliente haya incumplido con el cronograma de pagos asociado a sus operaciones de crédito con el Banco.

    Se encargará del soporte automatizado al proceso de cobranzas en sus diferentes etapas: gestión de cobro interno, gestión de cobro externo, gestión de cobro judicial y ejecución de las garantías.

    A continuación se presentan los cuadros detallados de los Requerimientos Funcionales del Módulo de Colocaciones clasificados por: Requerimientos Generales, Requerimientos de Análisis de Crédito, Requerimientos de Gestión de Cartera, Requerimientos de Gestión de Garantías, Requerimientos de Gestión de Cobranzas.

          1. Módulo de Colocaciones – Requerimientos Generales

            REQUERIMIENTOS FUNCIONALES DEL MODULO DE COLOCACIONES
            REQUERIMIENTOS GENERALES

            Parametrización

            Integrará un motor de automatización de flujos de trabajo que permita de una forma paramétrica definir diferentes rutas de proceso de análisis y aprobación del crédito, facilitando que en cada caso se pueda determinar:

            • Las etapas (pasos) que deberán cumplirse para cada flujo de trabajo.

            • Los roles de usuario que se asociarán a cada etapa.

            • Las funciones y actividades que se deberán cumplir en cada etapa.

            • Los requisitos de recepción, verificación, archivo o procesamiento de documentos que se deberán cumplir en cada etapa.

            • Definir qué requisitos y actividades deben cumplirse en forma obligatoria antes de dar paso a la siguiente etapa.

            • Qué entradas de datos nuevos y/o de actualización de datos pueden hacerse en cada etapa.

            • Los documentos y reportes que se generarán.

            • Los tiempos máximos que deberá permanecer una solicitud o trámite en cada etapa del flujo de trabajo.

            • Definir si las actividades de una etapa deben ser ejecutadas por un solo usuario o por varios usuarios.

            • Determinar si una etapa puede ser obviada bajo la definición de alguna regla de negocio en el flujo de trabajo.

            Parametrización

            Administrar las reglas de operación de los flujos de trabajo, facilitando la definición y mantenimiento por parametrización de:

            • Los usuarios autorizados a intervenir en los roles asociados a cada etapa de un flujo de trabajo.

            • Las funciones y atribuciones del usuario.

            • El número máximo de solicitudes de créditos simultáneos que podrá tener cada usuario en un momento de tiempo.

            • El tiempo máximo que podrá permanecer una solicitud de crédito en la bandeja de un usuario para su gestión, antes de generar alertas a otros usuarios.

            • Reglas para la asignación automática de solicitudes de créditos a los usuarios del sistema, tomando en consideración el tipo de flujo de trabajo, el producto, la oficina, la moneda, entre otras opciones posibles.

            • Mecanismos de reasignación automática y/o manual de solicitudes de créditos, cuando el usuario reciba más de las definidas como máximo, o cuando los tiempos máximos para su atención se hayan excedido.

            Parametrización

            Permitirá la integración de registros electrónicos, vínculos o referencias a los documentos que se generen por las acciones de los usuarios autorizados en las diferentes etapas del flujo de trabajo. En cualquiera de los casos, registrará la ”firma electrónica” del usuario correspondiente.

            Parametrización

            Incluirá la definición por parametrización de reglas y opciones de decisión lógica de la ruta a seguir luego de cumplirse una etapa, como:

            • Continuar en forma secuencial con el paso siguiente.

            • Abrir una ruta múltiple simultánea a varios usuarios. Se refiere a que la Solución de Nuevo Core Bancario esté en la capacidad de que los diferentes usuarios de negocios que participan en el proceso de colocaciones tengan la información en línea de manera simultánea y que permita continuar con los diferentes pasos que le competen dentro del ciclo de vida del crédito.

            • Las reglas pueden ser simples y compuestas.

            • Aplicar preguntas de decisión.

            • Aplicar preguntas lógicas.

            • Definir que se regrese a una etapa anterior.

            • Definir que se omita una o varias etapas.

            • Definir que se suspenda el flujo de trabajo y se emita alarmas a diferentes usuarios.

            • Definir que se pase a la etapa final del flujo de trabajo.

            Parametrización

            Integrará un esquema de pistas de auditoría, que permita identificar todas las acciones y transacciones realizadas en las diferentes instancias del ciclo de proceso integral de una operación de colocaciones:

            • Análisis de Crédito.

            • Gestión de Cartera.

            • Gestión de Garantías.

            • Gestión de Cobranzas.

            Parametrización

            Deberá tener la capacidad de manejar diferentes tipos de operaciones de colocaciones, que en general se asociarán a las siguientes modalidades:

            • Créditos de Consumo.

            • Créditos Hipotecarios para Vivienda.

            • Créditos Mediana Empresa.

            • Créditos Pequeña Empresa.

            • Créditos Micro Empresa.

            • Créditos Corporativos.

            • Líneas de Crédito.

            • Créditos para Microfinanzas (Microcrédito).

            • Cartera Comprada.

            • Cartera Vendida.

            • Cartera Titularizada.

            En todos los casos se debe poder manejar opciones de banca de primer piso y banca de segundo piso.

            Parametrización

            Para las líneas de crédito deberá permitir manejar como mínimo las siguientes características:

            • Líneas de crédito revolventes.

            • Líneas de crédito decrecientes.

            • Líneas de Crédito para usos específicos, con definiciones particularizadas de monto, tasas, condiciones y plazo.

            • Líneas de Crédito de Uso Múltiple.

            Parametrización

            Integrará opciones para la creación y mantenimiento de productos de colocaciones, con la asociación paramétrica de características operativas, reglas de negocio, condiciones financieras del producto.

            Los parámetros básicos a definir son:

            • Tipo de crédito al que se asociará (según clasificación de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP). Actualmente la clasificación incluye ocho tipos de créditos: Corporativos, Grandes Empresas, Medianas Empresas, Pequeñas Empresas, Micro Empresas, Consumo Revolvente, Consumo No Revolvente, Hipotecarios para Vivienda.

            • Tipo de Cliente.

            • Moneda.

            • Fuentes de Recursos.

            • Segmento de Mercado.

            • Tasas de Interés aplicables.

            • Modalidad de cálculo de intereses.

            • Plazos y reglas de negocio para reajustes de tasas.

            • Formas de pago permitidas.

            • Pre-cancelaciones y reglas asociadas.

            • Opciones de refinanciación y/o reestructuración con reglas de negocio asociadas.

            • Rango de Plazos que se puede ofrecer.

            • Frecuencia de pagos.

            • Rango de Montos.

            • Cargos por servicio aplicables.

            • Comisiones aplicables.

            • Forma de generación del cronograma de pagos.

            • Plazos a transcurrir para cambiarlo de estado (atrasado, en mora, vencido).

            • Formas de desembolso permitidas.

            • Documentos requeridos.

            • Garantías requeridas (tipo y cobertura).

            • Modalidad de oferta del producto (Banca de Primer o de Segundo Piso).

            • Oficinas y/o zonas que pueden ofrecer el producto.

            • Servicios adicionales. Se refiere a los servicios con características específicas para los segmentos de clientes que el Banco pueda definir a futuro.

            • Opciones de bloqueo de solicitud préstamos con reglas de negocio asociadas.

            • Políticas que deben cumplirse para acceder a un producto.

            • Seguros obligatorios asociados.

            Parametrización

            Deberá contar con las funcionalidades necesarias para la administración del registro de seguros, recaudación de cuotas para pago de primas y control de vigencia de los seguros asociados a los créditos como de sus respectivas garantías, teniendo en cuenta las siguientes consideraciones:

            • Cálculo, registro y cobro de los seguros de las Garantías.

            • Cálculo, registro y cobro de los seguros de los Créditos.

            • Renovaciones de los seguros.

            • Administración de las primas colectivas.

            • Control de endosos de pólizas y de las exclusiones de cualquier tipo.

            Parametrización

            Deberá tener la capacidad de manejar operaciones con diferentes tipos de interés:

            • Tasas de Interés fija.

            • Tasas de Interés variable (en sus diferentes modalidades).

            • Tasas de interés escalonadas según monto y/plazo.

            • Tasas de interés moratoria diferenciada.

            Parametrización

            Integrará una opción para desagregar los componentes de una tasa de interés. Como ejemplo de esta desagregación señalamos:

            • Tramo por el costo de los fondos.

            • Tramo por el costo administrativo.

            • Tramo por el costo de riesgo.

            • Spread esperado.

            Parametrización

            Permitirá establecer qué canales del Banco se utilizarán para originar las solicitudes de crédito. El formato de solicitud deberá ajustarse a los formatos y modalidad operativa de cada canal.

            Registro Información

            Se mantendrá un registro con la información histórica de todas las transacciones financieras que se realicen en todos los créditos desembolsados.

            Consultas

            En cada etapa del crédito, el aplicativo deberá suministrar consultas para que el usuario final cuente con información detallada del crédito.

            Administrativas

            Deberá actualizar masivamente las tasas de interés ante el cambio de las tasas asociadas a las operaciones con productos que tengan definida una tasa variable y/o reajustable de interés.

            Administrativas

            Deberá incluir soporte operativo automatizado para un conjunto de consultas, transacciones y procesos administrativos y operativos como:

            • Cambio de estado.

            • Cambios en la información.

            • Destino de envío de notificaciones y correspondencia.

            • Consultas resumidas y detalladas del estado de cuenta de la operación.

            • Duplicados de documentos.

            • Consulta detallada de transacciones.

            Estas consultas, transacciones y procesos deberán estar disponibles en los canales que el Banco autorice su implementación.

            Administrativas

            Incluirá opciones para la generación de documentos en formato de impresión, permitiendo ajustar los formatos a la modalidad operativa que ofrezca cada canal del Banco en los que se ofrezca este servicio.

            Reportes

            Suministrará herramientas y facilidades para la generación de reportes e informes de forma paramétrica con mínima intervención del área de tecnología.

            Alertas

            Deberá permitir el envío de alertas o avisos de vencimiento al deudor y/o garantes asociados a la operación de crédito, a través de diferentes medios como notificación impresa, mensajes en los estados de cuenta de sus productos de captaciones, mensajes a desplegarse cuando accede a la banca Internet, al call center, o a un cajero automático, correo electrónico personalizado, mensajes SMS.

            Reportes Batch

            Incluirá herramientas para la generación y mantenimiento de reportes a ser generados en forma periódica durante la ejecución de los procesos de cierre de día (batch) del módulo. Estos reportes servirán para gestión, control operativo y los que se definan como necesarios para el cumplimiento de procedimientos y requerimientos internos y externos.

            Reportes Batch

            Incluirá rutinas optimizadas para la generación y mantenimiento de documentos a ser impresos en forma masiva, como resultado de la ejecución de procesos de cierre diario, como por ejemplo los avisos de vencimiento, las notas de débito por pagos recibidos.

            En los casos que se requiera este proceso se complementará con la generación de archivos de información, con formatos y contenido de datos definibles según el caso y uso que se dará al archivo generado.

            Integración

            Deberá integrarse con otros Módulos, como:

            • Módulo de Clientes: para acceder al registro y expediente único de datos del cliente y su posición. Deberá interactuar con este módulo para obtener las facilidades de registro, actualización y modificación de datos del cliente, vinculación de las partes de esta información que se requieran en el expediente de crédito del cliente y a su vez entregar los datos que requiera el Módulo de Clientes para registrar, actualizar y mantener la posición integral del cliente.

            • Módulo de Captaciones: para obtener información de los productos pasivos que tiene el cliente en el Banco y automatizar los procesos de interacción transaccional para realizar abonos por desembolsos o notas de crédito asociadas a operaciones de colocaciones y los cargos o notas de débito para aplicar a pagos de cuotas o notas de débito generadas por operaciones de colocaciones.

            • Comercio Exterior: para recibir las solicitudes de apertura de Créditos Documentarios que deberán ser evaluadas para su viabilidad.

            • Plataforma Comercial y de Servicios: para poner disponibles a los usuarios autorizados del Banco y a los clientes, las opciones de consultas y de interacción con el Módulo de Captaciones que se definan para cada caso. Las opciones estarán disponibles en los diferentes canales que el Banco defina.

            • Central de Riesgos y Burós de Crédito: para verificar cuales son las deudas que mantiene el cliente en otras instituciones y su calificación en cada una de ellas y para generar la información que por ley o convenios deba entregar el Banco a estas entidades.

            Particulares

            Integrará opciones para manejar préstamos hipotecarios especiales (conocidos en el mercado nacional como Prestamos MIVIVIENDA) y a futuro en otros tipos de productos de préstamos especiales, los que tienen la funcionalidad especial de aplicar un “bono adicional” por haber realizado los pagos de las cuotas de manera puntual en un período determinado, que consiste en el salto del pago de una cuota mensual del crédito con la posibilidad de condonación de intereses, capital, intereses y capital o ninguno de los dos.

            El sistema deberá re-calcular los intereses y otros rubros asociados al crédito, y generará un nuevo cronograma de pagos del crédito, que reflejará las nuevas condiciones.

            Particulares

            Integrará funcionalidad que permita seleccionar, separar, calificar y generar portafolios con cartera a ser vendida a otras instituciones financieras.

            Incluirá el soporte operativo para la gestión de la cartera vendida, tanto en la modalidad con recurso como en la modalidad sin recurso.

            En cada caso deberá permitir definir los términos y condiciones de la venta y ajustar los procesos operacionales asociados a la gestión de la cartera hasta su salida total del balance del Banco.

            Particulares

            Deberá contar con las facilidades para automatizar el proceso de compra de la cartera de otras instituciones financieras.

            La compra puede ser en las modalidades con recurso o sin recurso y permitirá definir los parámetros y características operacionales que deberán aplicarse a cada una de las operaciones de cartera comprada.

            El aplicativo proporcionará todas las facilidades para el soporte operativo y gestión de este tipo de operaciones.


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