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Sección general disposiciones comunes del proceso de selección capítulo I etapas del proceso de seleccióN

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  • Módulo de Colocaciones – Gestión de Cartera

    REQUERIMIENTOS FUNCIONALES MODULO DE COLOCACIONES
    GESTIÓN DE CARTERA

    Información General

    Luego de la aprobación de una solicitud de un producto de colocaciones, el área de operaciones recibirá el expediente electrónico completo y verificará la información, documentación y cumplimiento de requisitos y políticas definidos para la instrumentación de la operación.

    Formalización

    Para la instrumentación del crédito, se deberá generar automáticamente los documentos que se hayan definido en cada producto para proceder al desembolso, con toda la información del cliente y de la operación aprobada, más los términos legales, operacionales y contractuales aplicables. Entre los documentos que se pueden generar para imprimir, suscribir, registrar y formalizar una operación de colocación están:

    • Contrato.

    • Cronograma de pagos.

    • Pagarés.

    • Contratos de prenda.

    • Hipotecas.

    • Contratos de pignoración o endoso de documentos valorados.

    Formalización

    Luego de la formalización, se procede a la ejecución del desembolso. El sistema generará y registrará un código único para cada operación.

    Cada desembolso está ligado a un número de crédito.

    La codificación de la operación incluirá el código de producto, el código de oficina en la que se registra la operación y dígito verificador generado con algoritmos que minimicen la posibilidad de errores de digitación al ingresar el número de solicitud para ejecutar consultas o transacciones.

    Desembolsos

    Permitirá realizar desembolsos a través de diferentes modalidades, de acuerdo a lo definido en la parametrización del producto:

    • Efectivo.

    • Abono en cuenta corriente o ahorro del cliente.

    • Cheque de Gerencia a nombre del deudor.

    • Cheque de Gerencia a nombre de un tercero.

    • Cancelación de otro(s) préstamo(s).

    • Transferencia interbancaria usando el LBTR (para operaciones con otras instituciones financieras).

    Desembolsos

    Permitirá realizar diferentes tipos de desembolsos, de acuerdo al tipo de producto:

    • Parciales.

    • Totales.

    • Desembolsos programados.

    Calificación

    Deberá permitir definir y administrar diferentes estados del crédito:

    • Vigente.

    • Vencido.

    • Cartera Saneada, se refiere a los créditos recuperados, operación que produce variaciones de plazo y/o monto del crédito original y que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor.

    • Cobro Judicial, se refiere a la acción ante un juzgado competente mediante la cual se gestiona la recuperación del crédito, esta etapa es posterior a la que el BN ha agotado todas las acciones de cobranza pre-judicial sin que el cliente cumpla con el pago de las cuotas vencidas.

    • Cancelado.

    En cada caso se debe considerar las repercusiones contables y operativas asociadas.

    Calificación

    Según el estado de cada operación y el número de días de atraso que tenga en uno o más pagos pactados en el contrato de crédito, deberá ejecutar mensualmente el proceso de calificación de los clientes y de la cartera de créditos, asociando a cada cliente y sus operaciones la calificación que le corresponda luego de aplicar las definiciones legales establecidas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.

    Actualmente estas regulaciones se basan en la aplicación de modelos de calificación, que toman en consideración el tipo de crédito al que se asocia la operación, el número de días de atraso en el pago y una evaluación de indicadores financieros y cualitativos de gestión, así como el sector económico en el que desenvuelve sus actividades (aplica sólo a créditos comerciales y corporativos).

    Actualizará la calificación del cliente, las operaciones asociadas y generará la información necesaria para los procesos de cobranza internos o judiciales del cliente en los casos que aplique.

    Generará la información para notificación de los cambios de calificación de los clientes a ser enviados a la Central de riesgos y a los Burós de Crédito, en cumplimiento de la normativa legal y los convenios institucionales vigentes, con los datos y formatos de archivos correspondientes.

    Provisiones

    Deberá integrar el proceso de cálculo y constitución de provisiones para los créditos del Banco. El cálculo de provisiones para créditos irrecuperables se ejecutará tomando como insumo la calificación obtenida por cada operación de crédito vigente, aplicando el modelo y regulaciones vigentes definidas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP para este fin.

    El modelo vigente asigna como provisión un porcentaje del valor pendiente de pago de la operación, aplicable por una tabla oficial emitida por el regulador, en la que se relaciona el porcentaje de provisión a aplicar con el tipo de crédito y la calificación obtenida.

    Con el valor resultante de las provisiones calculadas para cada operación, deberá constituir la reserva legal correspondiente, generando el dato de provisión constituida por cada operación, realizando la aplicación del nuevo valor (en aumento o resta del valor previamente constituido) y deberá generar los auxiliares contables y asientos contables correspondientes para concluir el proceso.

    Generará la información con los datos de las provisiones constituidas en los formatos de reportes y archivos que requiere el regulador, para dar cumplimiento de la normativa legal vigente.

    Provisiones

    El proceso de cálculo de provisiones deberá contemplar opciones de modificación y ajustes para acoplarse a los cambios de modalidad de cálculo que emite periódicamente la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, con opciones que sean manejadas a nivel de parametrización de usuario o, en casos de cambios muy complejos, con un mínimo soporte del área de tecnología que tenga que modificar el sistema.

    Cálculo de intereses

    Deberá realizar el cálculo y la provisión diaria de intereses para cada operación, tomando los parámetros y valores para el cálculo de los datos definidos en la parametrización de cada producto.

    El cálculo de provisión de intereses deberá comenzar desde el momento de ejecución de cada desembolso, sobre el saldo de capital por pagar de la operación a la fecha.

    Cálculo de Intereses

    Deberá incluir opciones automatizadas que permitan definir todas las formas posibles de calcular los intereses a ser aplicados a una operación de crédito.

    Entre estas opciones podemos señalar:

    • Cálculo de interés simple.

    • Cálculo de interés compuesto.

    • La base de cálculo a aplicar (365/360, 365/365, 360/365, 360/360 entre otras).

    • Período de cálculo, sobre una base diaria y opciones comunes de períodos como

      • Diario.

      • Semanal.

      • Quincenal.

      • Mensual.

      • Trimestral.

      • Semestral.

      • Anual.

    Cálculo de Intereses

    Para el cálculo de intereses y la generación de los cronogramas de pago, tomará en consideración el calendario operativo y las definiciones dadas para el producto en su parametrización. Asimismo, para el manejo de los vencimientos identificará cuales son fechas no laborables para no incluirlas en el cronograma de pagos.

    Cronograma de Pago

    Deberá tener la capacidad de generar planes de pago con diferentes características, tales como:

    • Cuota fija a capital

    • Cuota Fija a capital e interés

    • Cuotas Balloon

    • Cuotas Extraordinarias (de aplicación periódica o no)

    • Cuotas con períodos de gracia

    • Cuotas escalonadas (ascendentes o descendentes)

    • Cuotas definidas manualmente

    Cronogramas de Pago

    Para la generación y ejecución del cronograma de pago, tomará en consideración las definiciones del producto o condiciones contractuales para aplicar opciones de:

    • Pago de intereses anticipados.

    • Pago de intereses al vencimiento.

    • Aplicación de pagos dentro del período de tiempo definido como válido, sin aplicación de moratorios, cargos, ni cambio de estado.

    • Pago adelantado de cuotas.

    • Abonos parciales de la cuota.

    • Pre-cancelación de la operación.

    • Pago de varias cuotas por vencer, a ser aplicadas en la fecha de vencimiento.

    Cronograma de Pago

    Deberá permitir asociar al plan de pagos los períodos de gracia que puedan ser aplicables de acuerdo al producto. El período de gracia se podrá aplicar en modalidad de gracia a:

    • Capital.

    • Intereses.

    • Capital más intereses.

    Permitirá determinar y ejecutar la aplicación de los intereses generados durante el período de gracia en diferentes escenarios: en la primera cuota fuera del período de gracia, prorrateo en todas las cuotas del crédito luego del período de gracia, condonación de los intereses generados.

    Notas de Débito

    Permitirá generar automáticamente los avisos de vencimiento y, en los casos que corresponda, las notas de débito a ser aplicadas en las cuentas corrientes o de ahorros que tenga el cliente en el Banco, para el cobro de cuotas, intereses de mora, cargos por servicios adicionales, seguros, comisiones, impuestos, asociados a la operación de crédito, según las definiciones del producto y condiciones contractuales aplicables.

    En un solo aviso de vencimiento y/o nota de débito, se debería poder agrupar diferentes rubros a ser recaudados (capital, intereses, comisiones, impuestos), los cuales al recaudarse se deben aplicar al rubro correspondiente, generando las afectaciones a las cuentas contables que corresponda.

    En los casos que aplique, se generará los comprobantes de pago, documentos de recibo y/o facturas que correspondan, con los formatos y contenidos de información aplicables a cada caso.

    Permitirá configurar las notas de débito para que sean aplicadas en el momento del desembolso, en el momento de pago de cada cuota o en un momento de aplicación en particular según el caso.

    Notas de Débito

    Permitirá establecer cuáles son los rubros de la operación que pueden ser financiados e incluidos dentro de la cuota del préstamo y cuáles no pueden ser financiados.

    Seguros

    En el caso de los productos que tiene asociados seguros obligatorios, permitirá el cálculo y cobro de las primas de los seguros en diferentes modalidades:

    • Pago anticipado del seguro.

    • Pago de la prima en cuotas sin costo financiero.

    • Pago de la prima en cuotas con costo financiero.

    Pago

    Deberá permitir manejar diferentes modalidades de pago, de acuerdo a la definición del producto y las condiciones contractuales negociadas:

    • Efectivo en cajas.

    • Débito en cuenta corriente o de ahorro.

    • Cheque propio.

    • Cheque de otros bancos locales.

    • Cheque de gerencia de otros bancos.

    • Descuento por planilla. Planilla es la nómina de las personas que reciben su retribución por el trabajo realizado en un tiempo determinado.

    • Combinación de varias opciones.

    • Cuentas de apoyo o cuentas puente.

    Pago

    Deberá permitir la aplicación de pagos parciales a las operaciones de crédito.

    Para la aplicación de pagos parciales permitirá configurar el orden de aplicación del pago a los rubros del préstamo (prelación de pagos).

    Fecha Valor

    Integrará facilidades para la aplicación de transacciones con fecha valor.

    En estos casos verificará que sean ejecutadas y autorizadas por funcionarios con el perfil adecuado y cumpliendo las políticas y procedimientos de autorización para esos casos.

    Actualizará los cálculos, cronogramas de pagos y estado de cuenta de la operación de crédito, generando los ajustes contables correspondientes.

    Reversos/Extornos

    Deberá ofrecer la posibilidad de manejar reversos y extornos de ciertas transacciones, aplicando para ello los controles de cumplimiento de políticas y niveles de autorización que defina el Banco. Deberá permitir los reversos incluso a fecha valor con los ajustes contables correspondientes.

    Seguros

    Deberá controlar la vigencia y en los casos que aplique, gestionar la ejecución de las pólizas de seguros relacionadas con las operaciones de crédito y las garantías, aplicando los valores recaudados al pago de los diferentes rubros pendientes de cobro de la operación.

    Refinanciamientos

    Deberá manejar opciones de aplicación de procesos de refinanciamiento de créditos, en los términos y condiciones de modificación de la operación que deban aplicarse.

    Verificará que se cumpla con los requisitos, políticas y esquemas de aprobación y/o autorización que apliquen a cada caso.

    Actualizará los cálculos, cronograma de pagos y estado de cuenta de la operación.

    Reestructuraciones

    Deberá manejar opciones de aplicación de procesos de reestructuración de créditos, aplicando los términos y condiciones de modificación de la operación que corresponda.

    Verificará que se cumpla con los requisitos internos, legales, políticas y esquemas de aprobación y/o autorización que apliquen a cada caso.

    Actualizará los cálculos, cronograma de pagos y estado de cuenta de la operación, cambiándole de estado, generando los movimientos y registros contables asociados.

    Marcará la nueva operación como reestructurada y mantendrá la vinculación con el (los) crédito(s) original(es) para seguimiento y control.

    Castigo de cartera

    Incluirá el soporte automatizado para la aplicación de procesos de castigo de créditos, aplicando los términos y condiciones que corresponda. Verificará que se cumpla con los requisitos internos, legales, políticas y esquemas de aprobación y/o autorización que apliquen a cada caso. Aplicará el pago a los valores irrecuperables de la operación con cargo a las provisiones constituidas. Cambiará de estado la operación y generará los movimientos y registros contables asociados.

    Marcará la nueva operación como castigada y mantendrá la vinculación con el (los) crédito(s) original(es) para seguimiento y control de recuperación posterior.

    Generará la información requerida por ley, así como la información para registrar el evento en la Central de Riesgos y Burós de Crédito.

    Castigo Contable:

    Operación contable que consiste en la eliminación o retiro del balance, de aquellos activos calificados como incobrables o irrecuperables, después de demostrarse con evidencias reales y comprobables el agotamiento de todas las acciones extrajudiciales y judiciales para tal fin. El castigo no extingue la deuda ni libera garantías.

    Cuentas irrecuperables:

    Son las generadas por operaciones de carácter crediticio y no crediticio, respecto de las cuales se han agotado todas las acciones extrajudiciales y judiciales, según el caso, contempladas para su recuperación o regularización.

    Información General

    Durante toda la vida de una operación o línea de crédito, se mantendrá un expediente electrónico con toda la información relevante de la operación. Entre los datos a mantener en el expediente estarán:

    • Información general del cliente.

    • Tipo de Crédito.

    • Datos y parámetros con los que se instrumentó la operación original.

    • Estado de cuenta detallado con todos los movimientos y transacciones que afectaron a la operación.

    • Situación actual de la operación:

      • Monto inicial.

      • Saldo pendiente (principal e intereses).

      • Cuotas pagadas, vencidas y por vencer (principal e intereses).

      • Calificación del cliente y de la operación.

      • Estado de la operación.

      • Garantías asociadas con su valoración y cobertura.

      • Provisiones generadas.

    • Histórico del crédito.

    • Ejecutivos que participaron en el proceso de evaluación y aprobación del crédito.


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