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SEGURO DE PENSIONES EN ALEMANIA

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  • SEGURO DE PENSIONES EN ALEMANIA



    INTRODUCCIÓN

    El Seguro de Pensiones alemán cumplió en noviembre de 2014 125 años. El año1881 las fuerzas políticas reaccionaron a las protestas de los trabajadores contra su desolada y angustiosa situación, aprobando las leyes que protegerían a los trabajadores por las contingencias de enfermedad, accidentes de trabajo, invalidez y vejez. Estas leyes deberían servir para acallar las protestas y crear un clima de paz social.

    La ley sobre el seguro de enfermedad se aprobó en el 1883, la de accidentes de trabajo en el 1884 y la de pensiones fue aprobada el 1889.

    Las primeras pensiones de vejez se pagaron el año 1891 a 127.000 personas. La edad de jubilación se estableció a los 70 años de edad y el importe anual de las pensiones osciló aquel año entre 107 y 191 marcos. La edad de 70 a 65 años se rebajó el 1916 y hasta el 1957 no se estableció el sistema de subida de las pensiones. Desde entonces el seguro de pensiones ha experimentado infinidad de reformas. En las páginas siguientes se expone cómo es su estado actual.

    Entretanto los distintos organismos públicos de pensiones abonan mensualmente más de 25 millones de pensiones, de las cuales más de 200.000 son giradas a España. El importe de la pensión media es de 766 € en la antigua R.F. de Alemania y 921 € en Alemania del Este. Actualmente cotizan obligatoriamente al Seguro de Pensiones 25.339.349 personas. Los varones disfrutan de la pensión una media de 19,4 años y las mujeres 22,8 años.


    CUOTAS


    Las cuotas son abonadas, a partes iguales, por el trabajador y por el empresario. El porcentaje de las cuotas para el seguro de pensiones es actualmente el 18,70 % del salario bruto, de cuyo porcentaje un 9,35% lo paga la empresa y otro 9,35% se le descuenta al trabajador. El tope máximo del salario bruto por el que se cotiza es de 6.350 mensuales (01.01.2017).



    1. PERÍODOS DE COTIZACIÓN

    2. PERÍODOS DE COTIZACIÓN OBLIGATORIA


    1º.- Los abonados, a través de la empresa, por realizar una ocupación por cuenta ajena.


    2º.- Los períodos por educación de los hijos, 24 meses por los hijos nacidos antes del 01.01.1992 y 36 meses por los nacidos a partir del 01.01.1992.


    3º.- Los períodos durante los que se perciben prestaciones por desempleo (Arbeitslosengeld I) y subsidio por enfermedad (Krankengeld).

    4º.- Los períodos de asistencia a una persona necesitada de cuidados dentro del seguro de dependencia.

    5º.- Los períodos durante los que se presta el servicio militar o el servicio social sustitutorio en Alemania.

    PERÍODOS DE TRABAJO


    Son períodos de cotización obligatoria los abonados por realizar una ocupación por cuenta ajena. Estos son los períodos normales que cotiza un trabajador a través de la empresa en que está trabajando.


    Estos tiempos son los más importantes a la hora de calcular la pensión y el importe de la misma dependerá principalmente de la cantidad por la que anualmente cotice el trabajador, comparándola con los ingresos medios de todos los asegurados. Cuanto mayor sea la cantidad íntegra por la que se cotiza, mayor será el importe de la pensión.


    Dentro de este apartado, sin ningún perjuicio económico, se consideran los períodos de jornada reducida (Kurzarbeit) y los períodos por mal tiempo (Schlechtwetter).



              1. EDUCACIÓN DE LOS HIJOS


    También se consideran períodos obligatorios de cotización los tiempos por educación de los hijos (Kindererziehungszeiten). Por los hijos nacidos y educados en Alemania hasta el 31.12.1991 son considerados 24 meses de seguro obligatorio. Así una mujer que haya dado a luz en Alemania a tres hijos hasta el 31.12.1991 tendría derecho a una pensión de jubilación a los 65 +x (hasta el máximo de 67) años de edad, aunque no haya trabajado y cotizado por cuenta ajena, ya que para tener derecho a pensión ordinaria de jubilación se exige solamente acreditar 5 años de cotización. Por tres hijos nacidos antes del 01.01.1992 se tendrían 6 años de cotización.



    A partir del 01.01.1992 hubo un cambio importante. Por cada hijo nacido en Alemania a partir del 01.01.1992 concede la Ley TRES AÑOS de cotización obligatoria. Esto significa que con dos hijos criados y educados en Alemania existirá derecho a la jubilación alemana a los 65 años de edad. Una mujer que dé a luz gemelos, aunque no tenga más hijos, tendrá derecho a pensión, pues, aunque esté educando simultáneamente a los gemelos no sólo tienen en cuenta tres años, sino que al final de los tres primeros años, añadirán tres años más. Lo mismo ocurre cuando entre parto y parto sólo exista una diferencia de uno o dos años.


    En caso de que los padres así lo decidan, no se le asignarán a la madre los tres años de cotización, sino que se le pueden asignar al padre, si es el encargado de la educación del hijo. Para ello es necesaria una declaración de los padres en que se determinen las fechas de educación por parte de la madre y las fechas por parte del padre. Esta declaración a favor del padre tendrá vigencia para el futuro a partir de su presentación y con efectos retroactivos dos meses como máximo, pues, mientras no se declare lo contrario, los períodos de cotización por educación de los hijos se le asignan automáticamente a la madre.


    El valor que tienen estos períodos, a la hora de calcular la pensión, es el 100% de la media de todos los trabajadores asegurados, que actualmente supone 30,45 € al mes de pensión por cada año de cotización por educación del hijo. Hasta el 31.12.1991 serían, por tanto, 60,90 € por hijo y por los hijos nacidos después del 01.01.1992 unos 91,35 €.



              1. PRESTACIONES POR DESEMPLEO Y SEGURO DE PENSIONES


    Una de las preguntas que formulan con frecuencia los parados es, si el tiempo durante el que reciben las prestaciones por desempleo o la ayuda por desempleo influye negativamente, el día de mañana, en el importe de la pensión. A esa pregunta hemos tenido que dar diferentes respuestas a lo largo de los años. Así, por ejemplo, los períodos de percepción de prestaciones o ayuda por desempleo hasta el 31.12.91, a excepción del período comprendido entre el 01.07.78 y el 31.12.82 que en el caso concreto estuvo cubierto por cotizaciones, eran períodos asimilados al alta y su valor depende de la media de la base reguladora personal del asegurado.


    A partir del 01.01.92 los períodos de percepción de prestaciones (Arbeitslosengeld) y ayuda por desempleo (Arbeitslosenhilfe) eran nuevamente períodos de cotización obligatoria y la Oficina de Empleo (Arbeitsamt) cotizaba según el importe de las citadas prestaciones. Si una persona cobraba 900,00 € al mes en concepto de prestaciones por desempleo, el Arbeitsamt cotizaba según ese importe. Si la Ayuda por Desempleo eran 550 € al mes, el Arbeitsamt cotizaba según ese importe. Esto hacía que, durante el tiempo de percepción de prestaciones de paro, las cotizaciones fuesen inferiores a cuando se trabajaba, lo que influirá negativamente el día de mañana en el importe de la pensión.


    A partir del 01.01.95 se introdujo una mejora importante. Desde esta fecha, independientemente del importe del Arbeitslosengeld, el Arbeitsamt cotiza de acuerdo al 80% del salario que se venía percibiendo en la empresa antes de quedar parado. Esto hace que el tiempo durante el cual se perciben prestaciones de paro no influya tan negativamente en la pensión futura. En lo que se refiere al Arbeitslosenhilfe esta normativa del 80% estuvo en vigor hasta el 31.12.99.


    Desde el 01.01.2000 – 31.12.2004, por aquellas personas que percibieron Arbeitslosenhilfe, la Agencia de Empleo abonó las cuotas al Seguro de Pensiones según el importe real que se percibía en concepto de ayuda por desempleo (Arbeitslosenhilfe) y no según el 80% del último salario bruto percibido antes de quedar en desempleo. Esto supuso un perjuicio para el importe de la futura pensión. A partir del 01.01.2005 desapareció la Arbeitslosenhilfe, y, en su lugar, se concedió el Arbeitslosengeld II. Durante la percepción de la Prestación por Desempleo II la Agencia de Empleo abonó cuotas al Seguro de Pensiones sobre la base mínima de 400,-€ mensuales hasta el 31.12.2006, desde el 01.01.2007 hasta el 31.12.2010 se ha estado cotizando por unas bases de 205 euros al mes y a partir del 01.01.2011 no se cotiza. Esto significa que los períodos de percepción del subsidio por desempleo de nivel asistencia Arbeitslosengeld II (conocido como Hartz IV) a partir del 01.01.2011 son sólo períodos asimilados al alta.

              1. PERÍODOS POR DESEMPLEO SIN PRESTACIONES


    Los períodos como demandantes de empleo durante los cuales no se reciben prestaciones, como ocurre después de agotadas las prestaciones por desempleo (Arbeitslosengeld), no sirven desde el 01.07.78 para aumentar el importe de la pensión, como ocurría hasta esa fecha. Sólo sirven para completar los 35 años de seguro, que se exigen para las pensiones anticipadas de jubilación a los 63 años de edad y para la pensión a los 60 + x años de edad, si, al mismo tiempo se tiene el carnet de discapacitado con el 50% al menos de discapacidad. También sirven para retrotraer períodos a la hora de calcular, si se cumple la carencia específica para las pensiones por incapacidad permanente o la pensión anticipada de jubilación para personas en paro.

    Como norma general se puede afirmar que en lo que respecta al seguro de pensiones es aconsejable permanecer inscritos como demandantes de empleo una vez agotadas las prestaciones por desempleo de nivel contributivo, aunque no se tenga derecho a las prestaciones de nivel asistencial por no hallarse económicamente necesitado.



    PERÍODOS ASIMILADOS PARA DEMANDANTES DE UN PUESTO DE APRENDIZAJE

    (Anrechnungszeiten für Ausbildungssuchende)


    Requisitos:


    - Tener cumplidos los 17 años de edad

    - Que la demanda sea superior a un mes natural

    - Que ese tiempo no esté cubierto por otros períodos de aseguramiento.


              1. SUBSIDIO POR INCAPACIDAD TEMPORAL


    También se consideran períodos obligatorios de cotización los tiempos durante los que se percibe subsidio por enfermedad común (Krankengeld), por incapacidad transitoria debido a accidente de trabajo (Verletztengeld) y subsidio provisional (Übergangsgeld) recibido durante los tratamientos de rehabilitación (Kur).


    Como es conocido por todos, después de las 6 primeras semanas de baja por enfermedad, la caja aseguradora abona subsidio por enfermedad, pues bien, a partir del 01.01.1984 los tiempos por los que se percibe este subsidio son considerados períodos obligatorios de cotización en el Seguro de Pensionistas. Las cajas aseguradoras retienen cuotas para el Seguro de Pensiones, Dependencia y Desempleo, abonando la mitad de la cuota la caja aseguradora y la otra mitad se le descuenta al trabajador.


    Cuando se reciba subsidio por enfermedad, durante el tiempo de desempleo porque el parado esté más de 6 semanas de baja, las cuotas serán abonadas íntegramente por la aseguradora o caja de enfermedad.




    SEGURO DE CUIDADOS -DEPENDENCIA- (Pflegeversicherung)


    También son períodos de cotización obligatoria desde 01.04.1995, los períodos de cuidado a personas necesitadas de asistencia por discapacidad dentro del seguro de dependencia (Pflegeversicherung), para las personas que voluntaria y desinteresadamente dediquen, al menos, 14 horas semanales a la asistencia, y siempre que paralelamente no realicen una actividad remunerada de 30 hora semanales como mínimo.

    Las cuotas para el seguro de pensiones a favor de las personas que prestan la asistencia son abonadas por las aseguradoras o cajas del seguro de dependencia (Pflegekassen), y su importe dependerá de las horas que se dediquen a la asistencia y del grado de minusvalía de la persona necesitada de cuidados.


    Cuando la persona que presta la asistencia, sea ya pensionista y reciba una pensión de jubilación no tendrá un beneficio del Seguro de Pensiones, pues por ella no se cotizará a dicho seguro, ya que en el futuro no se dará un nuevo hecho asegurador que dé oportunidad a tener en cuenta cotizaciones abonadas después de ser pensionista. En estos casos como indica la ley, se considera que el proceso de cotización quedó cerrado desde el momento que fue concedida la pensión de jubilación. Si la persona que presta asistencia es perceptora de pensión por incapacidad permanente, por ella se cotizará al seguro de pensiones y esas cotizaciones aumentarán el importe de la pensión, cuando la pensión por incapacidad se convierta en jubilación.


              1. PERÍODOS POR EMPLEO REDUCIDO LOS MINIEMPLEOS (MINIJOBS)


    Se consideran miniempleos o Minijobs los trabajos reducidos que le proporcionan al trabajador unos ingresos que no superan los 450 € al mes. El empleador abona una cantidad global del 30% del sueldo: 15% para el seguro de pensiones, 13% para el de enfermedad y 2 % en concepto de impuestos.


    La persona que realiza un miniempleo está obligatoriamente asegurada en el Seguro de Pensiones y por lo tanto del sueldo le descontarán el 3,7% . De esta manera con el 15% que abona la empresa al Seguro de Pensiones más el 3,7% del trabajador se tiene la cuota completa del 18,7%. Sólo quedarán libres del pago del 3,7% las personas que expresamente lo soliciten. Es lo contrario de lo que sucedía hasta el 31.12.2012 en que el trabajador tenía que solicitar expresamente que le descontasen la parte del trabajador. Hasta el 31.12.2012 había que utilizar la opción de entrar en el seguro obligatorio de pensiones (Opt-in). A partir de los miniempleos que se inicien después del 01.01,2013 se puede solicitar la opción de salir del seguro obligatorio de pensiones (Opt-out). Sin embargo, (esto es importante) la trabajadora o trabajador que antes del 01.01.2013 ya estuviese realizando un miniempleo y no estuviese abonando la parte de la cuota que corresponde al trabajador seguirá sin estar obligado a pagarla a no ser que para tener todos los derechos que dimanan del pago completo de las cuotas solicite expresamente que de su salario le descuente también el 3,7%.


    Cuando este mini-empleo se realice por tareas domésticas en domicilios privados, la cantidad global que pagará el empleador será el 13,6 % del salario. 5 % para el seguro de enfermedad, 5 % para el seguro de pensiones, el 2 % en concepto de impuestos y el 1,6% para el Seguro de Accidentes. Esta última cuota se paga dos veces al año: El 15 de enero y el 15 de julio, y se abona, igual que el resto de las cuotas, a la Knappschaft con sede en Essen.


    Igual que se ha indicado anteriormente, las personas ocupadas en un domicilio privado a través de un miniempleo, que deseen mantener los derechos del seguro de pensiones deben pagar el 13,7% a excepción de los nuevos contratos a partir del 01.01.2013 por los que obligatoriamente, a no ser que se solicite quedar libre, les descontarán obligatoriamente el 13,7% para el Seguro de Pensiones .


    Cuando una persona realice más de un mini-empleo, tanto en el ámbito industrial, como en domicilios privados, los importes obtenidos en cada uno de ellos se suman y, si se superan los 450,00 euros mensuales, esa persona estará obligatoriamente asegurada en cada uno de ellos dentro de la normativa de los midiempleos.


    La unidad administrativa que gestiona los pagos de las cuotas globales es la Knappschaft.


    El ejercicio de un miniempleo no da derecho a la asistencia sanitaria, ya que la cuota global que paga el empleador del 13% es inferior a la cuota completa del 14,6%,y tampoco se tiene derecho a las prestaciones por desempleo ya que no se abonan cuotas al seguro de desempleo.


    Nota: Para tener derecho a todas las ventajas del seguro de pensiones tanto en lo que se refiere a las pensiones de jubilación, como a las pensiones de incapacidad, como al derecho a percibir por parte del Organismo de Pensiones medidas de rehabilitación es muy importante que las/os trabajadoras/es abonen su parte de cuota al seguro de pensiones.



    El salario mínimo por hora para el 2017, también en los minijobs, es de 8,84 €. Esto significa que el máximo de horas de trabajo en un minijob es de 50,90 horas mensuales.



    MIDIEMPLEOS (Gleitzone)

    Además de los miniempleos o Minijobs, existen en Alemania los midiempleos o midijobs.

    Se consideran midiempleos o Midijobs los empleos que le proporcionan al trabajador unos ingresos comprendidos entre 400,01 y 850,00 euros. En los midiempleos los trabajadores se ven beneficiados en el importe de las cuotas a los seguros sociales.




    PERÍODOS COMPUTABLES SIN COTIZACIÓN


    1°.– Los tiempos de baja por enfermedad, si interrumpen un empleo cubierto por el seguro hasta el 31.12.1983 o después de estas fecha si la incapacidad es por enfermedad; pero no se recibe subsidio por enfermedad por haber agotado el derecho a subsidio.


    2°.- Los tiempos como demandantes de empleo posteriores al 01.07.78 durante los que no se perciban prestaciones por desempleo de nivel contributivo.


    3.- Los períodos durante los que se perciba el subsidio por desempleo de nivel asistencial (Arbeitslosengeld II) a partir del 01.01.2011.


    4,- Los períodos de estudios.

                1. PERÍODOS DE ESTUDIOS


    Son también períodos computables los tiempos de escolaridad y de estudios en Universidad o Escuela Superior después de haber cumplido el estudiante los 17 años de edad independientemente del país en el que se hayan cursado. Por este concepto, a partir del 01.01.2002 se reconocen ocho años, que sirven para cubrir el período de seguro de 35 años exigido para cierta clase de pensiones de jubilación anticipada. Tres de los ocho años sirven adicionalmente para aumentar el importe de la pensión por un valor del 75% de las bases medias de todos los asegurados por cada uno de los tres años, pero sólo si los estudios tienen carácter de formación profesional.



                1. PERÍODOS DE FORMACIÓN PROFESIONAL


    A los años de formación profesional durante los cuales se suele tener un salario bajo se les asigna un valor del 75 % de la base reguladora personal, siempre que ésta no supere el 75 % de la base reguladora general, y siempre que los sueldos reales obtenidos durante el aprendizaje sean inferiores a ese 75 %.



    PERÍODOS ADICIONALES (Zurechnungszeiten)


    Estos períodos adicionales tienen gran importancia para las pensiones por incapacidad y para las pensiones de supervivencia, pues se trata de los períodos de seguro que la Ley otorga a los que quedan incapacitados antes de los 62 años de edad y de los que se añaden a los cotizados por la persona fallecida antes de cumplir los 62 años de edad.


    Cuando un asegurado tiene la desgracia de quedar incapacitado joven, no sólo le reconocen las mensualidades realmente cotizadas antes de quedar incapacitado, sino que le tienen en cuenta además lo que hubiese cotizado hasta cumplir los 62 años de edad de no haber quedado incapacitado.

    Está planeado que entre el 2018 y el 2025 se consideren como periodos adicionales los que hubiese cotizado el interesado hasta los 65 años de edad de no haber quedado incapacitado.


    PERÍODOS DE SEGURO ESPECIALES A TENER EN CUENTA POR LA EDUCACION DE LOS HIJOS (Berücksichtigungszeiten wegen Kindererziehung)

    Los diez primeros años de educación de los hijos en Alemania son períodos a considerar. Se tienen en cuenta desde el 01.01.1992, incluso por los hijos nacidos y educados antes de esa fecha. A diferencia de los tres años de seguro de cotización obligatoria por la educación de cada hijo, en estos diez años no se tienen en cuenta los tiempos que se superponen por educar simultáneamente a dos o más hijos.


    Ejemplo: Nacimiento del primer hijo: el 15.03.1972

    Tiempos a considerar: desde el 15.03.1972 al 14.03.1982

    Nacimiento del segundo hijo: el 20.04.1975

    Tiempos a considerar: desde el 20.04.1975 al 19.04.1985.


    Como entre el primero y el segundo hijo se superponen los tiempos, lo máximo que se reconoce es: desde el 15.03.1972 hasta el 19.04.1985, es decir trece años en lugar de veinte.

    Estos períodos, tanto los concedidos por la educación de los hijos como por cuidar a otra persona, tienen mucha importancia sobre todo en estas cuatro circunstancias:


    1°.- Al examinar si se tiene cubierto el período especial de carencia para las pensiones de incapacidad, que exige haber cotizado 36 mensualidades en los últimos 5 años anteriores a la incapacidad. Estos períodos retrotraen esos últimos 5 años por tantos meses como meses se tengan en cuenta como períodos a considerar (Berücksichtigungszeiten).


    2°.- Aunque estos períodos en sí no sirven para aumentar el importe de la pensión, son tenidos en cuenta con un valor del 75% de la media de las cotizaciones de todos los asegurados a la hora de calcular el valor que se debe asignar a los períodos acumulables.


    3°.- Estos tiempos se tienen en cuenta como períodos asegurados para completar los 35 años que se necesitan para tener derecho a la pensión flexible a los 63 años de edad y a la pensión anticipada a los 60 + x años con el carnet de discapacidad.


    4°.- Aunque en Alemania no existen las pensiones mínimas, para aquellas personas, sin embargo, que acrediten 35 años de seguro y cuyas bases de cotización anteriores al año 1992 fuesen inferiores al 75% de las bases medias de todos los asegurados, se aumentarán sus bases personales en 1,5 veces hasta el máximo del 75% de las bases medias de los asegurados. Para obtener esos 35 años de seguro se tienen en cuenta los 10 años de períodos a tener en cuenta por la educación de los hijos.



                    1. PERÍODOS DE COTIZACIÓN VOLUNTARIA


    Aunque no son períodos de cotización obligatoria, estos tiempos por los que el asegurado abona voluntariamente las cuotas al Seguro de Pensiones, sirven para cubrir el período de carencia necesario para tener derecho a una pensión y se tienen en cuenta, a la hora de calcular la pensión, íntegramente según la cuantía que se haya cotizado.

    Igual que ocurre con las cotizaciones abonadas por el salario, cuanto más elevadas sean las cuotas pagadas más elevado será el importe de la pensión.


    Cuando no se tenga cubierto el período de carencia para tener derecho a una pensión (de lo que nos ocuparemos al tratar de cada uno de los tipos de pensión), es conveniente abonar voluntariamente cuotas al Seguro de Pensiones, para no perder las cuotas abonadas y el derecho a una futura pensión.


    Se dan, sobre todo entre mujeres, muchos casos en los que han trabajado menos de cinco años o no han trabajado nunca; pero tienen dos o tres años reconocidos por educación de sus hijos en Alemania. En estos casos puede convenir abonar voluntariamente las cuotas que les faltan hasta completar los cinco años de cotización, a fin de tener el día de mañana, a los 65 años de edad, derecho a pensión por jubilación. Por esos 60 meses (5 años), si falleciese la asegurada, puede tener derecho a pensión de viudedad su esposo y a pensión de orfandad sus hijos. Puesto que por cada hijo educado en Alemania antes del 01.01.1992

    reconocen desde el 01.07.2014 dos años de cotización, quizás haya muchas madres que tengan derecho a la pensión de jubilación que hasta ahora les había sido denegada.


    La cuota que se abona al seguro de pensiones es el 18,7% y el importe por el que se puede cotizar es libre entre el tope mínimo, que para el 2017 es de 84,15 al mes

    y un tope máximo que es de 1.187,45 € al mes (18,7 % de 6.350).


    Las cuotas para el seguro voluntario de pensiones sólo se pueden pagar por el año en curso, aunque se tiene de plazo hasta el 31 de marzo del año siguiente para pagar las cuotas del año anterior.



    DEVOLUCIÓN DE CUOTAS


    Siguen existiendo dos casos en los que se puede solicitar la devolución de las cuotas abonadas al Seguro de Pensiones. Los asegurados y las aseguradas que, cumplidos los 65 años de edad, no tengan cubierto el período de carencia de cinco años y por lo tanto no tengan derecho a pensión, pueden solicitar que les devuelvan las cuotas que ellas o ellos abonaron. No obstante, si les interesa más abonar las cuotas que les faltan hasta 60 mensualidades, pueden hacerlo, aunque ya tengan los 65 años cumplidos.


    El viudo, viuda o huérfanos pueden solicitar la devolución de las cuotas abonadas por la persona fallecida si dichas cuotas fueron menos de 60 mensualidades, es decir, si no generan derecho a pensión de viudedad ni de orfandad.



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